信贷调研报告

　　在不断进步的时代，报告与我们的生活紧密相连，多数报告都是在事情做完或发生后撰写的。其实写报告并没有想象中那么难，以下是小编为大家收集的信贷调研报告，供大家参考借鉴，希望可以帮助到有需要的朋友。 公文汇,办公文档之家

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信贷调研报告1

　　随着“三化”（工业化、国际化、市场化）进程的加快和地方各级政府“工业突破”战略的实施，小企业在新的经济环境下得以迅猛发展，而融资难、贷款难成为制约小企业发展主要瓶颈，曾一度成为社会多方关注的焦点，近年来，银监会相继出台了银行开展小企业贷款指导意见和小企业贷款的“六项机制”，在机制的推动下，农村信用社不断调整市场定位，转变经营思路，积极开辟小企业信贷市场，主动加强小企业贷款的营销与服务，而小企业自身特点以及复杂多变的市场环境等都可能成为影响小企业发展的诸多因素，农村信用社如何加强对小企业的财务风险防范，有效规避小企业的信贷风险，是值得研究的重要课题，本文试从规避农村信用社小企业信贷风险的角度，对小企业的财务风险的防范与对策作几点粗浅的探讨。 公文汇,办公文档之家

　　一、小企业的特点及小企业贷款的现状 稿子汇 www.gaozihui.com

　　在任何形态的国家经济中，小企业都占据着非常重要的地位，在西方国家小企业被称为“沉默的巨人”，小企业不仅在数量上远远超过大企业，对整体经济的影响也日显突出。小企业在促进市场竞争、增加就业机会、方便群众生活、推进技术创新、推动国民经济发展和保持社会稳定等方面发挥着重要作用，但小企业也存在长不大、寿命短等问题。小企业普遍具有如下自身特点：

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　　一是经营规模小，经营方式灵活，具有较强的市场应变能力。与大中型企业相比，小企业普遍经营规模较小，职工人数少，资产总额不大，依靠其灵活的经营机制和创新能力可选择适合自己的战略，具有较强的市场应变能力。

　　二是起步较晚，总体实力不强，抵御风险能力相对较弱。我国小企业大多起步较晚，资本实力不强，小企业往往产品或业务较为单一，在市场上占有份额相对较小，不占统治地位，其业务流程相对简单，在发展中面临着管理、技术和市场的种种不确定风险较大，竞争力较弱，抵御风险能力相对较弱，经营失败的可能性较大。

　　三是经营管理不规范，财务制度不健全，管理水平不高。小企业的业主和管理人员普遍素质不高，没有经过科学化管理培训，管理不够规范，缺乏制度化、规范化和程序化，缺乏健全的财务核算制度，无专职会计人员，为节约成本，所聘用的代账会计往往一兼多家，报表信息数据失真现象较为严重，给金融机构的信贷决策带来障碍。

　　四是组织结构简单，组织制度缺失，人才匮乏。大部分小企业组织形式停留在比较原始的非公司制形式，表面上是公司而实质上属夫妻、家族作坊式的经营，小企业的机构设置和管理模式较简单，决策的民主化程度较低，受个人影响较大，重经营成本核算，因人设岗，体制不全，忽视人才队伍建设，没有从人力“资源”的角度，吸引和管理人才。

　　五是只顾眼前，忽视未来，缺少对企业发展的长远战略构想。目前，国内很多小企业都重短期利益，大多只是考虑眼前赚不赚钱，很多创始人在创立企业的时候，并没有认真思考过企业的未来，缺少对企业长远发展的战略构想。多数小企业在完成了原始积累，迅速地崛起之时，却停了下来，不断地上演着“创立、崛起、衰败”的三步曲。据相关报道，目前全国私营企业的平均寿命只有7.02岁，其中，约有70%的企业在第一个5年内倒闭，在剩余的企业中，又有70%的企业在第二个5年内倒闭。

　　当前，农村信用社对小企业贷款的状况：

　　一是小企业融资难、贷款难的问题有所缓解。为解决小企业融资难、贷款难问题，在银监会指导意见和多项机制的推动下，金融机构对扶持小企业发展都相应作出了战略性调整，通过多方努力，当前小企业贷款难的问题初步得到缓解，资料表明，目前，农村信用社的小企业贷款规模增速达1.02倍，部分发达地区小企业已成为当地农村信用社的主要信贷服务对象。

　　二是信息不对称导致“逆向选择”。由于对小企业借款的真实情况难以全面掌握，小企业提供的财务报表数据资料、资产负债等相关信息失真，造成小企业和信用社之间的信息不够对称，这种信息不对称和企业道德风险的存在，往往给信用社的贷款决策造成“逆向选择”，形成事实上好的企业而得不到最优的贷款扶持，影响其快速成长壮大，相反差的企业能得到信贷扶持，造成金融机构对小企业“慎贷”、“惧贷”， 最终将会导致信贷市场不同程度地萎缩。

　　三是小企业违约成本较低，逃废债现象仍然存在。少数地区没有建立起良好的金融生态环境，相应的小企业违约长效制约机制尚未建立，部分小企业信用观念和法制观念淡薄，恶意逃废银行债务，而目前的征信体系还不完备，失信行为没有得到应有惩戒，金融机构胜诉后案件执行难的问题未得到根本解决，在一定程度上打击了金融机构对小企业放贷的积极性。

　　四是小企业融资担保难的问题突出，影响信用社对小企业的贷款支持。小企业担保难主要体现在两方面：一是抵押难。部分企业规模小，经营场所多为租赁，无资产抵押，有的企业可供抵押的资产变现能力弱。二是保证担保难。大企业一般不愿为小企业提供担保，小企业自身担保能都相对较弱，另一方面目前的担保机构，大多规模较小，运作不够规范。保证措施的不完善，直接制约小企业的贷款投放。

　　二、当前小企业财务风险的主要表现

　　财务风险是企业经营的财务成果与其财务目标相偏离的状况。企业的财务风险是由于多种因素的作用，使企业不能实现预期财务收益，从而产生损失的可能性。包括企业在进行财务活动过程中的融资风险、投资风险、资金收回风险和收益分配风险等，从而使企业负债经营时面临的到期无法还本付息的财务危机及资不抵债的破产危机。

　　就财务风险而言，具体说来，表现为以下几个方面：

　　（一）高负债的融资风险。小企业的起步资金大多较少，固定资产投入后，流动资金往往靠向亲朋好友东借西挪、民间借贷或向金融机构贷款，形成事实上的高负债经营，企业一旦因市场变化或经营不良，极易形成对负债的本息难以偿还，而农村信用社在对小企业的调查中很难弄清其真实的`融资状况，造成融资风险。

　　（二）资产的流动性风险。小企业的特性决定着其经营管理的局限性，资产结构不够合理，易形成资产流动性风险。由于资金量少，大部份投资都用于固定资产，一般来说，小企业资产的公允价值不高，可变现的能力就不强，因刚进入市场易形成较多的应收帐款，如果销售不畅或虽然销售状况良好但货款回收不力，依然会导致企业现金流的不畅或中断，造成还款困难。

　　（三）财务成果的不确定风险。企业的经营目标，无

　　论是股东价值最大化，还是企业价值最大化，盈利是企业的硬道理，而企业通过实现利润完成原始积累需要一个过程，而企业最初的财务成果由于受多种因素的影响，往往难以真正实现，只有扩大再生产，并实现企业价值的不断增值，才能提高企业债务偿还能力，部分企业在这一过程未完成之前就已经倒下了。

　　（四）信息不对称风险。企业财务制度不健全，财务管理不规范，会计信息不真实，提供给信用社的财务数据资料难以反映企业真实的资产负债及经营状况，是小企业财务风险大的集中表现。

　　（五）资信度不高的风险。企业规模小，经营能力和获利能力不大，各种风险抵御能力较差，少数企业信用观念差，还款意愿不强，甚至恶意逃废债。

　　三、小企业财务风险成因

　　1、企业主的经营理念、风险管理意识是小企业形成财务风险的根本原因。观念决定行动，经营思想主要体现为企业领导者的风险意识和管理态度，大部分企业领导者都倾向于高负债、快发展管理方式，在内外部环境较好的情况下，它能给企业带来高收益，一旦内外部环境恶化，则很容易使企业陷入困境，形成高风险。

　　2、举债规模过大或负债结构不合理是形成企业财务风险的重要原因。企业的债务比例过高、举债规模过大易导致企业背上沉重的本息费用负担，给企业的经营业绩带来压力，导致小企业处于频繁的债务借还困境中。负债结构不合理给企业造成资金上的困难，大多用短期借款来满足长期的资金需求，无法偿还到期债务，从而使企业陷入财务困境之中。在企业经营状况较差的情况下还会导致企业资不抵债，面临破产清算的危险。

　　3、资产流动性弱，现多流量不足是形成企业财务风险的动态原因。企业在经营活动过程中必须保证有足够的现金流以维持正常经营和偿还到期的债务及利息，如果企业的资金流动状况较差或变现能力不强而无法保证支付需求，甚至出现资金中断，就会导致企业财务风险由潜在的变成现实的，从而使企业陷入财务危机，最终导致企业经营的失败。

　　4、财务决策失误，企业经营管理不善是企业财务风险产生的最直接原因。由于企业财务决策缺乏科学性，财务决策失误导致企业投资收益低于企业的成本，企业经营管理不善，业绩不明显，甚至出现亏损，使得企业的财务状况恶化，直接威胁到企业到期债务的偿还。

　　5、财务制度不健全，财务信息失真，财务专职人才匮乏，素质偏低，是给小企业贷款带来风险的又一财务风险。

　　四、小企业财务风险的防范与对策

　　（一）提高认识，增强业主或管理者的财务风险管理意识。随着经济市场化进程的加快，社会经济环境的变化，企业间的竞争越来越激烈，企业财务风险、经营风险发生的可能性加大，也给农村信用社的小企业贷款的偿还带来风险，小企业业主或管理者应充分认识到，企业要想在日益激烈的市场上中立于不败之地，必须增强财务人员的风险管理意识，注重财务风险的分析与防范，充分发挥财务人员的积极性，让他们参与到企业的经营管理中去，并享有充分的发言权，对他们提出的关于改善经营管理的意见应给予充分的重视，提高财务人员对财务风险的敏感性、判断力、综合分析能力和风险管控能力，农村信用社在向小企业贷款的过程中要主动帮助企业主树立风险管理意识，积极为企业提供信息服务和管理上的建议，提高企业风险决策和经营管理水平。

　　（二）健全和完善组织结构控制。小企业要发展状大，想走的远，就必须按现代企业制度要求，健全组织管理体系，做到有所为，有所不为。推行产权多元化，增加企业融资渠道，吸收更多股东参与决策，使董事会成员能力互补，决策科学，减少失误，从根本上改变由投资者个人或家族组成。要改变既当业主，又当总经理，还负责监督工作的传统管理模式。健全合理的组织结构，一是由主要投资者组成董事会，决策企业重大经济事项；二是全部投资者组成股东大会，设立监事会，监督审议企业重大决策；三是企业部门经理实行公开招聘，录用具有管理技术和管理经验的优秀人员对本企业实施全面管理。按照权职分工明确、相互制衡、协调运作的公司治理架进行运作。

　　（三）强化资金流量管理，保持良好的财务状况。资金是企业的血液，保持稳定的现金流是企业赖以生存和健康发展的基础。在融资管理方面：企业要加强与金融机构之间的合作，充分利用资本市场及金融工具等多条途径筹集企业经营所需的资金，同时努力降低资产负债比率，增加经营中自有资金的比重。在流动资金管理方面：一是加大应收款催收力度，缩短应收账款的回收期，落实回款责任，减少坏账损失；二是合理降低存货，加快存货的周转；三是加强流动资金贷款管理，实行流动资金贷款指标考核；四是加强信用管理，合理确定客户的信用等级标准，增强企业的信用意识；五是建立合理的收益分配制度；五是增加透明度，主动接受信用社等金融机构的检查监督。

　　（四）加强企业财务制度建设，提升财务管理水平，提高农村信用社对小企业贷款的信心。由于受规模、财力、人力等限制，小企业内部控制机构的设置和职责划分容易产生交叉重叠现象，应根据企业自身的特点和经营管理的需要，从经济性、实用性、规范性出发，强化小企业财务制度建设，增强财务核算和财务分析决策的科学性，提高会计信息质量，降低财务风险，提高企业经济效益，通过对企业的真实财务状况分析，实现信息对称，进一步增强农村信用社对小企业的贷款信心。促进企业规范管理，加快企业发展。对运行不规范的家族制企业，引导其建立规范的内部管理制度和财务制度，使之成为先进的现代企业，通过加大自主创新等措施，提高市场竞争能力、可持续发展能力和盈利能力，降低银行贷款风险。

　　（五）创新小企业融资方式，协调地方政府和企业自身做好配套工作，从保证措施上降低小企业的信贷风险。一是采取有效措施，解决小企业担保难。主要通过四方面：第一，做好与政府的沟通，使其对小企业进行正确引导，促使他们进一步转变经营理念，办齐土地证、房产证，并对小企业抵押收费予以减缴的优惠，解决抵押难的问题。第二，建议由政府及有关部门牵头，金融部门配合，建立起政府引导型、企业互助型和商业盈利型等多种形式的信用担保机构，拓宽小企业的融资渠道。第三，建立企业信用评级体系，规范企业行为，提升金融服务档次。第四，农村信用社可利用点多、面广、机制灵活的优势，创新小企业贷款服务品种和担保方式，从服务方式上解决小企业贷款难问题，可适当开办存货质押、应收帐款质押、整贷零还、零贷整还等信贷品种，在抵质量手续难以办理的情况下，在企业自愿的前提下，可选择小企业之间相互联保。第五，加强金融生态环境建设，建设诚信网络。打造一个由个人信用，企业信用和政府信用三位一体的信用体系。同时，建立小企业失信长效制约机制，加大违约成本，与执法部门搞好对接，加强执法环境建设，打击恶意逃废金融债务行为，解决逃废债案件执行难的问题。

　　（六）强化小企业贷款“三查”制度执行，提高小企业财务风险分析水平，增强小企业贷款信贷风险的管理能力。农村信用社要认真贯彻落实银监会小企业贷款指导意见和六项机制，成立小企业贷款专职队伍和独立运行机构，实行分别核算，建立小企业信用评级体系，做好小企业的信用等级评定工作，帮助小企业规范财务管理，建立小企业财务报表识别系统，提高企业财务报表分析水平，强化小企业贷款贷前调查、贷时审查、贷后检查，做到事前防范、事中控制、事后监督，从信贷流程上控制小企业信贷风险。

信贷调研报告2

　　一、中小企业发展概况

　　根据国家发改委最新通报的今年前三季度中小企业与非公有制经济的运行情况表明，1－9月份，在实现工业增加值方面，我国规模以上非公有制工业创造产值21399．44亿元，同比增长24．6％；

　　小型工业企业实现产值13379．39亿元，同比增长27．5％。与全部规模以上工业相比，在增速上分别高出了7．76个百分点和11．2个百分点。此外，在进出口方面私营企业也增势强劲。前三季度，个体私营经济进出口总额1624．1亿美元，增幅达到41．9％，高于全国商品进出口增幅18．2个百分点。

　　截止今年9月底，全国注册私营企业和个体工商户近2900万户，从业人员超过1亿人。从大概念来看，中小企业和非公经济在国民经济中提供的就业机会占到全国就业总量的75％以上，GDP总量占到全国GDP总量50％以上，中小企业和非公经济的发展对总体国民经济的贡献已占据重要地位。

　　二、中小企业风险分析

　　从上述情况分析，作为银行发展转变与中小企业经营合作思想，加快合作步伐显得迫在眉睫。那么，中小企业信贷风险点主要存在哪些方面呢：

　　一是管理风险。中小企业很大一部分是家族企业，因此家长制作风在企业管理中盛行，缺乏现代管理制度，并且企业主素质往往不高，造成了企业运行中决策不科学，管理不民主，带有很大的随意性，造成了先天性的管理缺陷，难以保证企业正确的发展策略。

　　二是经营风险。中小企业主要集中于劳动密集型的加工制造业行业和服务业等竞争性领域，技术装备水平低，技术改造能力差，缺乏可持续发展的核心竞争力，在市场竞争日益激烈的环境下，赊销现象严重。并且由于企业规模小，抵抗市场风险能力较弱，所以企业的存活期比较短。

　　三是信息风险。中小企业运行很不规范，银行很难掌握企业运行的'各种真实信息，特别是财务信息，不少企业未能依法建帐，财务报表不实，各种交易大多通过现金结算，给银行的资金控制带来相当的难度。

　　四是信用风险。长期以来，我国民营中小企业生长在一个法律制度不健全、法律约束不力的环境中，相应地产生了信用观念淡薄、重贷轻还，有的甚至恶意逃债、赖债、废债，损坏了整个民营中小企业的形象。再加上法律诉讼案件执行难，降低了银行对民营中小企业的信任。同时由于中小企业的贷款一般都没有足值的抵押品，所以给贷款风险控制带来相当大的困难，这样在银行稳健经营，审慎放贷，严控风险的政策下，就形成了所谓中小企业贷款难的局面。

　　三、与中小企业建立银企新型合作关系的途径

　　从中小企业近年来的发展情况来看，已经日益成为我国经济发展中的一支重要的力量，那么如何更好地识别中小企业，解决我行与中小企业全面持续合作问题，以及能够有效控制中小企业贷款风险问题，主要应从以下几方面进行考虑：

　　一是对我省中小企业所属的“金融生态环境”进行研究。即由政府鼓励、宣传或者由企业经过多年来奋斗形成的优势行业，我行在这种客观存在下“择优录取”。

　　二是对企业的选择。即在比较好的金融生态环境下去挑选企业。主要分为三类：一类是成长型，第二类是稳定型。第三类是做大做强型。对于成长型企业，企业对自己的目标和情况往往比较清楚，而对于稳定型到做大做强的企业，企业往往就不一定太清楚，就不一定是在实实在在地去做这个企业，去搞真正的经营。无论是哪一个类型的企业，作为我们银行一定要从企业的所有制、管理、综合收益等方面做到信息收集与认真识别，最大程度地降低贷款风险。

　　三是要与中小企业建立适应当前经济发展的新型银企关系，实现银企共同发展：第一，要更新理念，共同构建市场型、合作型的银企关系。中小企业已经成为推动我国经济快速增长和社会稳定的重要生力军，这就要求我行与之合作的理念要迅速地转变，由企业对银行单向的、被动的依赖关系，向平等、合作、互相选择的互利关系转变，从而谋求彼此共同的发展。第二，要不断地创新，这是构建新型合作关系的关键。现代市场经济的发展，对金融创新水平的要求越来越高，银行要不断地提升金融服务的层次和水平，提供企业需要的、有效益的、安全的金融产品和服务，从而推动银企共同发展。第三，要银企互利双赢，这是构建新型银企关系的根本。银行与企业作为相互独立的市场主体，追求利润最大化和股东价值最大化，是双方必然的选择，因此，要形成双方长远、良性、稳定的合作关系，互利、双赢是根本。

信贷调研报告3

　　由于受国际经济金融环境恶化、国内金融宏观调控政策的影响，各金融机构贷款额度收紧；银行贷款吃紧、优惠利率难觅、融资成本提高，很多企业尤其是中小微型企业、个人创业者均感受到了从银行融资的困难。随着金融同业竞争不断加剧、利率市场化进程不断提速、直接融资市场不断放开，我行“调整业务结构、落实‘一行一品’”已成为当务之急。去年总行适时推出一行一品战略，是着力解决中小企业及个人创业融资难问题的有力举措。为了进一步改进和提高我行创新服务，推进金融产品、服务和渠道等创新，支持和推进芙蓉合作银行“五化三型”建设步伐，我支行根据本辖区内的行业分布等实际情况，组织开展了一次对辖内信贷业务及中小微型企业、个人创业者的金融服务调研活动。本次我支行调研主题是研究如何落实总行一行一品战略，主要研究了本辖区内南湖灯饰城灯饰物流的现状与发展。现将相关情况报告如下：

　　一、我支行现有信贷投向及结构情况

　　1、从信贷总量上来看，增量实现了小幅增长。

　　今年以来，我支行进一步调整和优化信贷结构，加大信贷营销力度，信贷营销实现了稳步增长。截止20xx年12月31日止，我支行贷款总数392户，12月末贷款余额78626万元，较年初增加4142.77万元。

　　2、从信贷投向及投量来看，结构逐步优化。

　　今年以来，我支行立足于“三农”，加大了对农户、农村工商业的信贷投放，按借款人所属行业来划分，信贷投放最大的三个行业为建筑业、批发及零售业、制造业，贷款余额65596.7万，占比83.4%；分别投放信贷资金12892.3万、47164.4万、5540万，占比分别为19.65%、59.98 %、7.04%。

　　在信贷投量结构上，单户余额在500万元以上的贷款总计40482万元，占贷款总额的51%。我支行十大户贷款总额为23474万元，占支行贷款总量的30%最大单户贷款余额3500元，占贷款总量的4%。

　　3、从贷款期限结构变化来看，我支行信贷期限结构进一步趋于合理。

　　20xx年以来，我支行短期贷款占比有所增加，信贷期限结构进一步趋于合理。从存量看，中长期贷款余额9296万元，占全部贷款余额的12%，比年初下降6个百分点；短期贷款余额32645万元，占全部贷款的42%，比年初提高1个百分点。从增量看，短期贷

　　1款新增9155万元，占全部贷款增量的比重为50%，比年初提高3个百分点；中长期贷款新增9038万元，占贷款增量的50%，比年初提高4个百分点。

　　二、我支行创新产品业务发展现状

　　目前我支行信贷业务主要依靠的仍是传统性业务，创新产品主要由总行研发自上而下推出，在落实总行一行一品战略方面暂未取得突破；从推出较早的创新业务来看，如创业循环贷、小额商贷、融建通、帐通宝、仓质宝、联商宝、个人住房按揭贷款等，目前做得也不理想，只有创业循环贷和小额商贷已开办，其他几个品种还正在营销中，我行以上创新产品在银行同业竞争中并无优势可言。

　　三、当前我行金融创新服务存在的差距

　　1、电子化建设步伐、科技创新滞后。随着计算机网络技术的发展，高新信息技术已成为金融业核心竞争的重要因素。目前，我行与其他商业银行相比，在电子化应用、信息技术应用方面存在较大的差距。由于电子化、尤其是网络化科技建设落后，造成了在竞争中的被动局面，在很大程度上制约了业务的发展。因此，加快电子化建设和金融科技创新步伐，提高金融服务水平，已成为我行发展的当务之急。

　　2、产品特征缺乏本土化、差异化，实际操作性不强，既抑制了营销人员推销新产品的热情，客户的接受度也较低。

　　3、营销人员存在惯性思维，固有的传统营销模式所形成的思想习惯不利于创新产品的推广和拓展。多数人员在业务开发中缺乏居安思危，对创新的内涵认识不够，没有深刻认识到它这种与时俱进的科学内涵，更没有认识到创新就是重要的实践活动，把创新看成“标新立异”、看成形式主义。

　　四、创新业务的对策和建议：

　　1、加快电子化建设步伐、加大科技创新力度，以科技创新，促进产品服务创新。首先要争取早日实现业务网络化运作，提高金融服务效率。尽早开办各种代理业务、自助银行业务、网上银行服务、个人理财业务等，为客户提供个性化、更方便、更快捷的服务，提高我行的金融服务竞争力。二是要加强管理决策信息系统建设，把大量的纷纭复杂的业务数据经过过滤筛选、加工处理，并将其最终集中存放到一个数据仓库中，为各级管理决策者及时掌握业务发展情况提供准确的决策依据。三是加快办公自动化系统建设，提高办公效率。开发诸如档案管理子系统、秘书子系统、信息宣传子系统和个人办公子系统等，实现管理工作的网络化运作。

　　2、建立创新人员的岗位职责制度，明确产品创新开发、研制、管理等方面的要求，将要求详细划分到每个岗位上，要让创新人员及营销人员清楚自己的职能范围，转变思想观念，将创新产品和风险控制相结合，这就要求创新人员多参与市场营销、实践，充分把握市场风险点，开发出符合本地特色、差异化特色、实际操作性强的创新产品。

　　3、在创新产品的开发设计阶段，应遵循“以市场为导向，以客户为中心”的原则进行产品研发，应注意创新产品适应现代科技和网络社会的发展以及在法律法规许可的范围为客户提供一揽子组合式创新产品服务。在产品运用期间应注意跟踪调查和完善服务，对客户的建议和投诉建立有效的接纳渠道和处理程序，这样才能使创新产品永远充满发展活力。

　　4、应建立产品创新后勤保障机制。在人、财、物等资源配置上给予相应的倾斜，确保产品创新部门必要的资源供给和正常运转，使其始终拥有较强的创新能力和自身发展的动力。

　　5、建立内部创新激励机制，努力培养和吸取金融创新专业化人才，使每一个员工充分发挥才智，为创新工作做出更大的贡献。

　　五、我支行为落实“一行一品”、针对辖区内南湖灯饰城灯饰物流的现状与发展情况的调研及建议：

　　1.南湖市场的优势与劣势：

　　三湘南湖大市场灯饰城目前一跃成为湖南省最大的灯饰专业市场之一，面积也由原来的6000平方米发展到今天占地120亩、经营面积5.2万平方米，店铺数量发展到了300余家。三湘南湖大市场灯饰城创建于1996年，其前身为1996年9月8日诞生的'长沙市南湖灯饰市场，这是湖南省及周边省份为率先整合灯具、石材零散经营格局而建立的专业大市场。从市场开业至今15年来，三湘南湖大市场不仅维持着后来者无法撼动的优势地位，更在发展过程中得到了雷士、三雄·极光、飞利浦、TCL等百余个品牌的鼎立支持和入驻，在湖南省形成了一个模范市场引路人的形象。现代物流业有所发展，但总体来看，目前尚处于起步阶段，与国际物流业发展趋势及经济发展的需求比，还存在不少的差距。

　　南湖灯饰城至今没有建立一个大型的同时提供仓储的物流公司，无法对灯饰进行统一的仓储、运输、配送等管理。所以，若要解决这种问题就必须要在南湖灯饰城旁边建立一个大型的仓储中心，集仓储、配送于一身的灯饰物流体系。这样就更有利于灯饰

　　城的灯饰的流通。图中因为盛缘超市旁边有过多的居民住房对建设的成本要求过高，所以仓储中心的选地可以选在盾华灯饰。可以将盾华灯饰和南湖灯饰城合二为一。建立更大的灯饰城，以便建立仓储中心，进行有效的管理。

　　另外灯饰城代收货款也存在较大问题。在代理商和零售商之间存在着代收货款这一环节。而且南湖市场商户融资成本提高，很多企业尤其是中小微型企业、个人创业者均感受到了从银行融资的困难也是制约南湖市场发展的瓶颈之一。截止至20xx年12月31日我行在南湖灯饰城的市场占有率约为23%，还有很大一部分市场有待挖掘、开发。

　　六、开办“火星灯饰贷”的构想及建议：

　　湖南三湘南湖大市场已被列为长沙20xx年提质改造的重点市场之一，凭借政策倾斜的契机，针对南湖灯饰城的实际情况，我行可以针对市场的特殊性，开办独具我行特色的“火星灯饰贷”。对于缺乏流动资金的灯饰城商户，我行可针对代理品牌，分批次分区域集中授信，提供统一仓储监管库存抵押贷款，商户联保贷款，小额信用贷款等方式办理独具我行特色的“火星灯饰贷”。

　　从调查情况来看，物流公司催收货款基本上都不及时，甚至存在扣留货款的情况，这种弊病对物流公司的信用额度及公司的长期发展都会产生不利的影响，甚至会给代理商和零售商造成资金周转困难的问题。所以建议物流公司重视这一环节，尽量加快资金周转的速度以方便灯饰行业的经济快速发展，我行针对这一问题，可以在灯饰城推广办理移动POS机等收单业务或与厂商合作开立收款账户等方式解决这一问题。

　　另外，我们MM支行可与湘湖管理局合作，引进有实力的物流公司和仓储公司合作，建立企业、银行、物流公司仓储公司三方合作关系，办理由专门仓储公司监管的库存抵押贷款，厂商银贷款、签发银行承兑汇票等。

银行MM支行

　　二0一三年一月八日

信贷调研报告4

　　随着社会主义市场经济的不断深入，征信事业在我国已经开始起步，由人民银行征信管理局组织建设《银行个人信贷征信系统》（以下简称个人征信系统）是非常及时的。为了能够使个人征信系统尽快投入使用，避免在开发过程中出现失误，在个人征信系统启动之前，项目的组织者和管理者应该对困难进行充分的考虑。

　　一、个人征信系统建设的难点

　　以往人民银行开发的软件项目数据项较单纯，数据量相对较少。例如，会计支付系统、银行卡数据交换平台系统、企业信贷登记系统等就是如此。这些项目大都是以商业银行的交易数据为主，数据项少，而且一般软件不含客户的资料信息。即使企业信贷登记系统含有一定的企业资料信息，但企业贷款客户量（全国只有400万户）也远远少于个人贷款客户量（仅工商银行信用卡业务一项就有600万户）。而个人征信系统内容比较复杂，主要体现在以下几点：①数据项繁多。它涉及商业银行所有个人消费信贷业务，如信用卡、汽车信贷、房屋信贷、助学贷款、个人消费信贷等。②数据量庞大。它涵盖了商业银行所有个人信贷业务的客户资料信息及交易信息。③数据覆盖面广。数据库的建设不但有商业银行的数据，随着业务发展的需要还会采集公安、司法、社保等社会信息。④数据标准不一致、数据存放分散。由于各家银行业务系统建设的时间背景不一样、使用数据库类型不一样、管理模式不一样，数据结构与标准便不一样。有些商业银行的业务数据库分散在各盛市，有些商业银行业务数据则集中管理。因此，在项目建设中应对上述困难应该给予足够重视。

　　国内某些征信公司也曾开发过类似软件，大多是以失败告终。究其原因主要是：①在开发过程中开发商忽视了业主的需求，造成开发出来的产品不符合业主与用户的要求，难以投入实际应用。②业主在开发项目过程中没有履行监管与验收的职责，使项目成果质量大打折扣。③因业务需求编写人员不参与项目开发，需求书编写完之后一走了之，造成在项目开发过程中遇到问题，软件人员不知向谁咨询，使开发结果偏离业务需求。④在开发过程中没有注意培养日后的项目应用与管理人员，造成开发与应用衔接不上，出现系统维护不到位、故障排除不力、项目文档无人管理、制度管理衔接不上，使项目不能顺利移交给业主。以上种种原因导致最初一个很好的设想，结果是开发出来的产品无法推广使用，得不到业主与用户的认可。

　　另外，在征信产品的推广使用方面，银行从业人员一时间还脱离不了传统的工作方法。在对贷款客户的信用考查方面，一直沿用传统的资信审查办法，很难马上采用“信用局分”的理念去辨别一个客户的信用。在新的贷款品种推出时如何正确利用征信产品嵌入在贷款审核流程中去替代和简化传统的做法方面，还显得不成熟。这些都需要征信局的从业者对商业银行进行培训，才能使个人征信系统在商业银行应用的更广泛、更深入。

　　二、项目开发中应采取的措施

　　人民银行组织各家商业银行参与并完成了个人征信系统业务需求书的编写工作。经过多家银行历时一年的研究与讨论，目前各家商业银行对需求书的初稿已达成一致意见。这是项目成功的良好的'开端，为今后的项目开发工作奠定了扎实的基矗

　　１、建立技术开发人员与业务人员的沟通渠道

　　为了避免在开发工作中软件人员对业务需求的理解上出现差异，建议在开发过程中要求编写人员以“项目特约开发组成员”的方式全程参与项目开发工作。在开发工作中主要起以下作用：①为软件开发人员提供准确的需求解释与可靠的数据分析。由于软件开发人员对商业银行的业务不熟悉，加上软件开发人员的流动性较强，新加入的软件开发人员需要对业务需求进行重新学习。②由于各家商业银行的数据结构存在较大差异，对于数据采集过程中业务数据项的变更，软件开发人员很难取舍判断，需要商业银行业务人员协作。③因商业银行数据在不同程度上存在着账户不完整（客户只有存款无贷款）、时间不完整（有些数据只有时点数）、产品不完整（贷款品种存放数据库不一致），整合起来很非常困难，如果没有业务人员全程跟踪到整个项目的开发过程中，最终项目便可能与业务需求偏离太大。

　　２、项目建设需要业主的监管

　　为了保证个人征信系统项目的开发进度，保质、保量完成开发工作，人民银行征信管理局应组织专人负责项目的开发监管工作。人民银行征信管理局与各家商业银行是个人征信系统项目开发的业主，在项目开发过程中应摆正业主与开发商之间的关系。业主与用户向开发商提出业务需求，开发商依据业主的要求不折不扣地完成项目开发。为达到以上目的，业主应就项目的各项指标及完成情况与开发商签署合同。

　　开发过程中业主除按照合同要求对项目的质量与进度进行监管与跟踪外，还要对合同中各项指标进行阶段性的测试与验收。任何一个项目的开发成功，都离不开业主与开发商的紧密配合。

　　３、开发项目验收及产品推广

　　一个开发项目完成之后，业主需要组织相关人员进行验收。除针对软件产品的质量进行重点检测外，还需对系统维护的方法、各种文档的建立、各项规章制度的编写等方面进行验收，验收结束后项目才能移交业主。

　　如何使项目推广开来？这还需要组织一批人业务人员去商业银行进行培训，完成项目的推广与应用工作，而“项目特约开发组”成员便可以胜任此项工作。

　　因商业银行的业务人员以“项目特约开发组”成员的身份全程参与项目开发工作，这些业务人员一方面对商业银行的业务熟悉，另一方面对需求的编写全过成比较了解，同时又因全程参与项目的开发，因此对征信项目建设也较熟悉。所以，在项目完成之后，个人信贷征信系统的操作规程及制度的编写也应由其完成。

　　在项目建成以后，为建立起征信局与商业银行之间的桥梁，需要有一批既熟悉征信系统又熟悉商业银行业

　　务的人员参与工作。特别是在今后培育、推广征信局的信用产品方面，以及商业银行如何正确使用征信报告等方面，都需对商业银行进行经常性的培训。

信贷调研报告5

　　创新是一个民族进步的灵魂，是国家兴旺发达的不竭动力。如何发挥金融核心作用，支持地方经济平稳快速发展，只有通过创新信贷运作模式，增大有效信贷投入。

　　近年来，人行中支在对货币信贷实施效果跟踪调查中，深切感受到少数金融机构经营观念较为保守，未能正确地认识和处理好金融与经济发展

　　需要持续动态地相适应相适配的关系，经济安全与金融安全的关系，社会责任与自身效益的关系，增加有效信贷投入与防范风险的关系，在信贷运作机制不够灵活，市场开拓、金融服务和产品创新力度不够到位。特别是传统的支农信贷运作模式越来越不适应农村经济发展的客观需求：一是随着农民收入的快速增长，农户传统的生产经营方式对信贷资金的需求和吸纳作用明显减弱。二是农村规模经营正在迅速发展，迫切需要提高供更大规模更高层次的金融服务。三是新农村建设包含着丰富内容，客观上要求提供多元化金融服务。四是由于传统信贷模式严重滞后于农村经济社会发展现状，给金融机构自身在信贷资金管理和风险防范方面带来了诸多问题，如贷款额度过小、贷款成本过高，改变贷款用途、冒名顶替等。据此，人行中支进行有针对性“窗口指导”，反复强调指出解决当前金融服务的瓶颈出路在改革，关键在创新，只有把信贷政策与当地经济发展特点结合起来，才能真正做到加大有效信贷投入。金融机构对于窗口指导意见感同身受，渐成共识，从而形成了同频共振的货币信贷政策传导与实施环境，他们紧密结合实施，发挥聪明才智，闯出了一些富有成效的信贷运作模式和产品创新之路。县信用联社“公司＋农户”信贷运行模式等尤显成效。

　　一、“公司+农户+农业合作社”特色贷款模式成效显著

　　近几年，一批农业生产龙头企业在县落户，由龙头企业组织或农户自发组建了数家农业生产合作社，“公司+基地+农户”的农业生产新模式悄然现身；一些种植业、养殖业大户规模不断扩大，成为农业生产合作社之外农村经济发展的另一主要特点。为适应农村经济发展，从开始，县农村信用联社结合监管部门相关涉农贷款新政，摸索出了“公司+农户+专业合作社”的信贷新模式，基本解决了种养殖企业自有资金不足问题，避免由于资金短缺影响整个生产、加工和销售的问题。

　　“公司+农户+专业合作社”的“两小”信贷运作模式的完整操作流程，分三部分。

　　一是信用社操作程序：由农户申请→公司推荐→信用社和公司联合调查→核定贷款额度→公司承诺担保→逐户签订担保合同→按信贷管理程序发放和收回贷款；

　　二是公司操作程序：签订商品鸡（鹅）收购合同→农户申请→公司调查推荐→公司出具担保承诺书、签订担保贷款合同→监督资金使用［提供鸡（鹅）苗、药品、饲料］→回收商品鸡（鹅）→按季付息，到期还清贷款；

　　三是农户操作程序：农户申请→签订借款合同→将所借款交公司保管，接受公司监督［领鸡（鹅）苗、药品、饲料］→公司回购商品鸡（鹅）→公司结算。

　　由于新的贷款模式将公司、养殖户和信用社三方利益主体紧密联系起来，养殖户贷款有了双重保障，大大降低了农村“两小”贷款风险，也得到了众多农村小企业与广大农户的认同，因此，人民银行市中心支行积极推动对这项产品管理办法进一步完善并在全县范围内大力推广。

　　截至3月末，县联社共向宝祥实业有限公司等5家以农户养殖产品为原料的龙头加工企业授信贷款余额1535万元，向恒福禽牧养殖专业合作社等3家专业合作社授信贷款余额765万元，向专业合作社入社农户及公司周边农户共153户提供公司担保授信贷款余额671.8万元，三项合计贷款余额2956.6万元，较上年同期增长252.9%，没有一笔形成不良。此外，该联社还扶持了县蛋鸭协会、县黄陂湖水稻机械专业合作社等新型农业合作组织，信贷支持了3o多家省、市、县级农业龙头企业，有效地支持了种养殖业规模化经营和发展，取得了良好的社会经济效益。与此同时，县农业银行也于3月份首次加入到“公司+农户”、“公司+农户+合作组织”信贷模式。今年一季度对26户种养殖户贷款授信78万元，实际投放24万元。

　　二、信贷创新领域扩大，返乡农民工创业贷款、新农村建设贷款逐步试行

　　自“适度宽松”的货币政策和国务院“保企业、保增长、保稳定”系列要求出台后，县信用联社从10月份开始，积极研究解决农民工返乡创业信贷资金支持和农村城镇化建设信贷支持问题措施，今年2份在当地人民银行的指导和帮助下，进一步总结制定了“返乡农民工创业贷款管理办法”、“建设社会主义新农村贷款管理办法”并于3月1日开始了这两项新信贷产品的试点实施。

　　到3月底，支持返乡农民工贷款规模达310万元，其中发放个人贷款3户24万元，发放企业贷款2户286万元，帮助287名农民工解决了自主创业或上岗就业问题；3月24日已审议通过2户“建设社会主义新农村贷款”客户授信，授信额均为100万元。

　　三、新的信贷模式运行中存在的问题。

　　一是创新机制尚未建立。从现场调查情况看，信用联社建立了分部门的工作职责、部门人员岗位职责，分社工作及岗位职责以及各类内控与考核制度等，但所有职责要求和各项制度中均没有与创新有关的职责和工作要求，只是在年度工作计划、总结与平时会议要求时偶有提及，如“要着力开展产品和服务创新，打造联社品牌”等号召性字眼、并无多少实际内容，更没有信贷产品创新的专门安排等内容。

　　二是创新组织体系未曾形成。调查了解到，县域农村信用社多数创新产品是个别信贷负责人、信贷人员在传统信贷产品基础上通过长期实践、整合和改进的结果，并没有能够形成有计划、有组织开展信贷产品创新的组织保障体系。

　　三是创新性人才配备不足。从信用联社职工学历结构来看，目前尚未有金融产品专业设计人员、不具备金融服务产品的专业创新研发能力。所谓金融产品创新也只对传统金融产品的整合和改进，没有多少新的内涵。

　　四是内外环境有待改善。联社自身由于机制、制度、组织体系尚未建立健全以及人员力量难跟上等众多因素制约，加之创新宣传发动和培训工作未能有效开展，内部未能形成上下一致的创新行动导向；另一方面，地方政府相关鼓励性、扶持性政策缺位也带来信用社创新的外部动力不足。

　　四、加快信贷产品创新的措施建议

　　（一）建立长效机制，完善配套制度。作为农村金融机构应充分认识信贷产品创新工作的现实意义，研究制定年度和中长期《信贷产品创新计划》和《信贷产品创新规划》，并制定与之相配套的《信贷产品创新工作制度》、《信贷产品创新激励制度》和《信贷产品创新试点与推广制度》等制度，从而确立制度保证，提高全员信贷产品创新意识，明确目标任务，指导、引导和推动农村金融信贷产品的创新研究。

　　（二）建立组织体系，引进战略人才。在建立健全各项信贷产品创新制度的`基础上，为了保障信贷产品创新工作有条不紊地进行，县信用联社应确定一名主管副主任作为信贷产品创新工作的总协调人，各相关部门和各分社应确定一名创新岗位人员，从而形成信贷产品创新工作组织保障体系。同时，县信用联社还应招聘或培养1-2名具有“金融产品设计师”专业职称资格或具有相当能力的全日制本科以上学识水平的信贷产品研发人员，作为信贷产品创新开发的课题带头人，主导信贷产品的开发创新研究、试点和推广工作。

　　（三）加强培训学习，提高全员意识。创新无处不在，创新也是一个单位活力的灵魂。县信用联社不光仅要建立制度和组织体系，还要在系统内外广泛开展宣传发动工作，提高全体员工的创新意识，营造良好的信贷产品创新氛围。一要把创新知识的学习作为系统内业务学习和培训内容的重要组成部分，坚持长期开展，以期形成上下一致的金融信贷产品创新意识理念和强大的舆论倒向。二要采取“请进来、走出去”的办法，适时请进相关知名专家或学者到信用社讲课，启发、教育广大员工并传播创新理念和知识；同时还应适时组织信贷产品创新研发人员参加较高层次的相关业务培训或到其他金融机构参观学习，更新知识、开阔视野、提高水平。

　　（四）政府政策扶持，强化联动效应。地方各级政府应充分认识农村金融信贷产品创新对促进“三农”经济发展的重要意义，出台政策鼓励和扶持农村金融产品创新。如：给予农村金融信贷产品创新一定的课题研发或试点费用补贴、减少或免除办理农村金融信贷产品创新贷款相关的政府性收费或地方税收等，中国人民银行、中国银行业监督管理部门也应出台相应的鼓励措施，共同为农村金融信贷产品创新营造宽松的外部环境和氛围，发挥政府、金融监管部门、农村金融机构和三农经济实体多方联动的叠加效应。

信贷调研报告6

　　农村经济的快速发展离不开信贷资金支持，因此，研究目前农村有效信贷需求的差异性，对调整信贷政策，进一步适应农村信贷需求，有效地支持农村经济快速发展具有重要意义。

　　一、目前农村有效信贷需求的差异性表现

　　1、贷款额度上的差异性。在此仅以农户经营土地为例，目前农民经营土地不在是过去5亩3分田的规模，而是有近三分之一的农户保持原有的经营面积；有三分之一的农户小规模的扩大再生产；还有三分之一的农户向几十公顷或上百公顷的规模扩张。因此，农民经营规模的不平衡性带来资金需求的差异性。在具体额度上1-2万、3-5万、5-10万，还有几十万，仍至上百万各异。

　　2、贷款用途上的差异性。随着农村经济的快速发展，农村经济结构也发生了显著的变化。打破了过去单一农业生产的贷款需求格局，形成养殖业、加工业、个体商业、服务业等用途多元化结构，同时，随着农民收入水平的提高和消费观念的转变，消费贷款需求也进一步扩大，这就带来农民需求贷款用途的差异性。

　　3、贷款期限上的差异性。由于近几年来，农村经济结构多元化，经营项目的不同，经营周期也各不相同。比如养殖业一般周期要在2-3年；与农业贷款期不同的包括农产品加工业、农村个体商业等，需求贷款期限各不相同，这就形成了贷款期限的差异性。

　　4、贷款方式的差异性。在目前的农村，由于经营的项目和自身条件、环境的不同，在选择贷款的方式也就不同，一般经营土地的农户普遍选择5户联保方式；个体工商业户，养殖业户等有的选择固定资产抵押的方式；还有的选择有经济实力的法人、自然人或财政开支的担保方式。因此出现了贷款方式上的差异性。

　　5、贷款需求时间上的差异性。目前经营土地的农民贷款需求基本分为备春耕生产，田间管理和秋收三个时间段；农户品收购、加工的业户贷款需求时间要在11-12月到次年的4-5月之间；经营生产资料的业户贷款需求时间基本在春节前，开始储备种籽、化肥，到农民备耕，正是种籽、化肥等生产资料销售旺季，春耕开始时基本结束，致使贷款需求时间具有明显的差异性。

　　二、目前农村信贷政策与贷款需求差异性不对称的现实表现、成因及负面影响。

　　（一）信贷政策与信贷额度上不对称的突出表现

　　表现之一：贷款额度上的不对称。目前农信社对农户贷款授信额度为3至5万元，超过3万元的需经主任审批，与目前种地大户贷款实际需求十几万元，或几十万元相差几倍。

　　表现之二：贷款用途上的不对称。目前农信社的贷款主要是满足农业生产单一的.贷款种类，对农户高中档的生活消费，运输业、养殖业等多元化需求难以满足，因此，导致在贷款用途上的不对称。

　　表现之三：贷款期限上的不对称。目前农村经济的多元化。贷款需求项目多领域。因此贷款需求期限各异，与当前农村信用社规定的贷款期限为年内到期存在明显不对称。

　　表现之四：贷款方式上的不对称。目前农村信用社的贷款方式基本为联保贷款，加之经营的时间和生产经营周期的不同，农村个体工商业户，养殖业户自身条件和环境与经营土地农户的不同，单一的联保贷款方式难以满足上述贷户的需求。

　　表现之五：贷款时间上的不对称。多年来，农村信用社始终延续传统的春放、秋收、夏不贷的管理模式，与农村个体商业、农产品收购加工、农业生产分阶段等贷款需求时间存在明显的不对称，严重影响农村经济的发展。

　　（二）目前信贷政策与农村贷款需求不对称的原因

　　一是农村信用社的信贷管理偏重于信贷风险管理，认为单户贷款额度越大，风险就越大。因此，严格控制大额贷款。是区域农村金融体系不健全，缺少竞争机制，目前区域农村金融机构，只有农信社一家，处于垄断地位，导致重管理、重自身效益，轻服务，轻社会效益，使金融服务跟不上农村经济的发展步伐。三是农信社为了提高贷款利息收益率，人为的将贷款集中发放，延长贷款生息时间，使其实现利润最大化。这就导致与农户贷款需求时间上的不对称。四是农村信用社信贷管理和贷款业务缺泛创新，导致单一联保贷款方式和单一的农业贷款产品，难以满足快速发展的农村对信贷需求方式和种类的多元化。

　　（三）带来的负面影响

　　1、贷款授信额度小，而且一刀切，只能满足中小规模贷款的需求，对种地大户或个体工商业户得不到有效支持。

　　2、贷款期限虽然是执行一年期，但是农信社由于管理仍然延续过去多年的传统模式，全部约期在年末前到期，这就对养殖业、加工业、个体商业户资金使用期限上的差异而受到直接影响。

　　3、迫使顶名贷款的增加和参与民间借贷活动。一些贷款需求量较大的贷户，为了满足需求，便采取以他人名誉贷款，借给自己使用。另外，促使民间借贷市场活跃。

　　4、信贷产品单一，造成贷户在贷款的使用上串用和挪用，同时也给贷款用途的统计造成虚假、不真实，对贷款的真实用途没有反应出来。

　　5、贷款在时间上集中发放，人为的延长贷款生息时间、迫使农民一次性贷出，分次使用，造成部分资金闲量时间长达4-7个月。不但对经营者生产经营带来严重影响，更重要的是加重了农民的利息负担。

　　三、建议及对策

　　1、树立客户至上理念，增强服务意识。农村信用社的主要客户是农民，因此，讲客户为上帝，就是要一切从农民需求出发，急农民所急，想农民所想，切实解决自身存在的问题，为农民排忧解难，要多一些服务，少一些索取，这才是农信社生存发展的关键。

　　2、按照客观实际需求，合理调整信贷政策。针对目前农村金融信贷政策与农村信贷需求不对称的实际，合理调整信贷政策。一是合理扩大授信额度，改变过去一刀切的现状，应按贷户经营规模和实际需求确定贷款额度，努力满足需求。二是实施灵活的贷款期限，改变目前单方确定期限为双方按照生产经营项目周期合理确定期限。三是要推行活放活收的贷款管理方式，改变目前集中发放为随用随贷的灵活方式。

　　3、加强

　　业务创新，增强服务功能和竞争实力。针对目前，农村贷款需求用途和方式的多元化的实际。一是要改变目前贷款种类单一的现状，应根据需求，拓展新品种，除支持生产、经营项目外，努力开展住房消费、生源地助学贷款；二是按照农村生产经营者的实际状况，改变目前业务单一的联保贷款方式，办理信用担保，抵押等多种方式的贷款，以满足农村广大贷户的需求。

信贷调研报告7

　　一、农户小额信用贷款基本情况

　　1.农户小额信用贷款规模发展情况

　　截至20xx年12月末，我行农户小额信用贷款余额为85万元，贷款户数为81户，其中不良贷款为70万元，不良贷款率为82.35%。

　　2.融资额度、融资期限及申办条件

　　我行农户小额信用贷款采用农户小额信用贷款证进行管理，《农户小额信用贷款证》以农户为单位发放，一户一证，核定贷款限额最高二万元，有效期二年，贷款期限一年以内。农户小额信用贷款严格实行“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法。具体的申办条件为：

　　（1）借款人户口在本行服务辖区内；

　　（2）借款人年龄在55周岁以下，具有完全民事行为能力，资信良好；

　　（3）从事种植、养殖、消费需求或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的收入来源；

　　（4）在本行或其他金融机构无不良记录，社会信用度良好；

　　（5）具备偿还贷款本息的能力。

　　3.农户小额信用贷款平均利率水平。

　　对于农户小额信用贷款利率，我行规定在基准利率的基础上上浮125%，对于农村种养殖及农产品生产加工类的农户小额信

　　用贷款给予一定的利率优惠。

　　二、农户小额信用贷款利弊分析

　　1.农户小额信用贷款的积极意义

　　对于农户来说，开办农户小额信用贷款业务解决了他们因无有效抵押物而出现的融资困难的问题，进一步拓宽了农户的融资渠道；对于农村中小金融机构来说，开办农户小额信用贷款业务增强了金融机构支农支小的服务力度，进一步提升了金融机构的知名度和美誉度。

　　2.农户小额信用贷款的风险分析

　　对于农户小额信用贷款，信用风险是最大的风险。农户小额信用贷款以个人信用保证贷款本息偿还，金融机构凭借款人的契约性承诺提供货币资金。信用即借款人自身的人格信誉，属道德品质范畴，变数很大。由此形成的`债务链极为脆弱，一经断裂和遭致破坏就会失去对信贷风险的约束力。

　　当前，农村信用体系制度还不够健全，往往相互影响形成债务连锁反应。加上农村执法难度较大，而且农户小额信用贷款分散，其执法成本高，因此难以对借款户的行为给予有效的法律约束。

　　三、关于农户小额信用贷款的风险防范措施

　　我行严格按照贷款新规要求，做好贷款“三查”工作，切实防范客户的信用风险。在贷前调查环节，安排客户经理上门进行实地调查，深入调查客户的生产经营情况，确保借款用途的真实

　　性以及还款来源的可靠性；在贷中审查环节，对调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况等情况，对借款主体虚假或对借款用途虚假的贷款实行否决制；在贷后检查环节，我行客户经理定期对贷款资金使用、借款人的信用情况进行跟踪检查和监控分析，发现影响借款人按期还款的因素和信号，立即采取得力措施，维护债权。

　　四、农户小额信用贷款发放中存在的困难

　　1.银行内部制约因素。

　　20xx年以来经济下行压力较大，信用风险持续攀升，20xx年末，我行不良贷款余额1.2亿元,较年初增加0.61亿元，不良贷款占比1.61%，较年初上升0.69个百分点。欠息贷款83笔，贷款金额4.92亿元，欠息金额920万元。随着信用环境的持续恶化，我行的风险管控也更趋审慎。此外，由于严格的责任追究制度，客户经理发放信用贷款的意愿不强。

　　2.外部制约因素。

　　当前，就目前来看，农村信用体系建设还不健全，农村信用信息开放程度较低，加大了金融机构甄别农户真实信用信息的成本。此外，部分农户信用意识淡薄，借款后不能及时还本付息，增加了金融机构的信贷风险。

　　五、改进农户小额信用贷款投放工作的对策建议

　　1.银行自身改进措施。

　　金融机构应加强对农户小额信用贷款使用方向的跟踪监控，

　　要求借款人定期上报贷款使用和农业生产状况，金融机构可以安排人员定期对农户小额信用贷款的使用进行实地考察和分析。

　　此外，金融机构应加强对信贷人员的培训，增强操作人员的业务技能，提高对借款人的信用考察、识别能力与技巧，将客户违约遏制于未发。

　　2.外部因素改进建议。

　　市政府、人民银行等相关职能部门应大力推动农村地区信用体系建设，应充分利用地方存量信息，多角度、多层次、动态地挖掘有效的信用信息，逐步建立当地农户的信用档案，解决信息不对称问题，减少违约行为的出现，降低金融机构的风险。个人信用记录的建立和完善将给金融机构的信贷服务提供便利，有效降低其交易成本和信用风险。同时，培养农户良好的信用习惯也有利于农村地区经济的长期健康发展。

信贷调研报告8

　　为了更好地满足这部分低收入人群的金融需求，从20__年起，不单是政府扶贫机构或组织，我国农信社也开始涉足小额信贷项目，并主要以农户小额信用贷款的模式开展业务。农户小额信用贷款作为一项增强信贷支农服务功能的重大政策措施，在解决农户贷款难问题、支持农村经济发展、促进农民增收等方面发挥了重要而积极的作用，受到了广大农户的普遍欢迎。然而，目前我国农户小额信贷业务的可持续发展却面临着诸多的问题，其中最为突出的难点在于小额信贷极高的信用风险（农户的还贷风险），直接导致农户小额贷款难的现象屡屡发生以及农户小额信贷市场普遍存在的低覆盖率，难以满足农村经济发展的需要。因此，我国小额信贷信用风险能否得到有效管理和化解，不仅关系到小额信贷机构的生存和发展以及农户增收的扶持资金保障，而且关系到农村信贷市场秩序以及农户小额信贷今后的可持续发展，并最终影响到我国的社会主义新农村建设。

　　产生原因

　　我国农信社开展小额信贷业务，就其宗旨而言毫无疑问，是面向“三农”服务的。农户在获得小额信贷后，一般都是将其投入到种养殖业等农业生产中。与非农业不同，农业生产是自然再生产与经济再生产相交织的过程，受到气候、市场、技术及政策等一系列自然、经济和社会因素的影响，因此是一个具有较高风险性的产业。作为发展中“小农大国”的中国农业，在改革之前所面临的风险主要表现为自然风险；而随着以放开农产品市场为主要内容的农业和农村改革进程的深入，市场机制在农业资源配置中日益发挥主导性作用，农产品生产与流通体系发生了根本性变化，市场风险日趋凸显。农业生产深受自然风险和市场风险双重制约，所谓“多年致富、一灾致贫”、“一朝滞销、一季亏本”便是农业（农户）经受双重风险的直接体现。与此同时，伴随着20__年我国加入wto，在经济全球化、市场国际化、贸易自由化的大背景下，我国农业不仅面临国内市场风险，还需要面对来自国际市场诸如价格波动、外资控盘等多方面的风险。我国农业“小生产”与“大市场”的矛盾被进一步放大甚至激化，相应农业风险也日趋多样化和复杂化。农业的高风险性使得农户的还款能力面临着极大的不确定性，一旦贷款农户遭受极端气候或者诸如禽流感等重大动植物疫情，农业生产蒙受巨大损失甚至血本无归，贷款农户在没有诸如农业保险等相应保障机制情况下根本无法偿还本息，陷入到“非不为也，实不能也”的窘境之中，最终只能违约而失信于农信社，导致信用风险产生。因而，小额信贷信用风险产生的根源在于农业产业的“高风险性”。

　　小额信贷是直接面向农户发放的、小额度的、无需抵押担保的信用贷款，这使得与普通商业贷款业务有着很大的不同，同时也是极易引发信用风险的重要原因。从理论上讲，既然农户小额信用贷款属于个人信用贷款，就需要一个相应的适用于个人的信用制度来对其进行管理和制约。但目前的实际情况是我国农村地区信用制度普遍缺失，农户个人信用记录系统尚不完善；同时由于农户小额信用贷款是面向农村地区广大的农户发放的，目标群体庞大，因此其业务量远比普通贷款要大，并且农户小额信用贷款的每笔业务金额又较小，倘若农信社开展每笔小额信用贷款业务都投入大量的人力、物力和财力去逐个收集农户资料，进行审查、跟踪以及贷后管理，其经营成本无疑是巨大的，这使得农信社难以充分了解贷款农户的信息；加之，农户申请小额信贷无须抵押担保，即使故意违约或者不能按时偿付，农信社也无法进行有效约束；此外，农户在获得小额信贷后可能会转而投向收益较高但风险也很大的生产领域，或者干脆不打算到期还款而挪用于其他非生产用途。信息的不充分或不对称以及贷款农户可能存在的“逆向选择”与“道德风险”，在主客观上造成了今后还款能力不足的可能性。因而，正是由于小额信贷有别于普通商业信贷所具有的一些独特属性在很大程度上为信用风险的产生提供了可能，并为农业风险传导或诱发信用风险起到了推波助澜的作用，最终导致目前农信社普遍存在的一个现象就是放贷容易收贷难，贷款风险都集中于信用社，从而严重挫伤了农信社发放小额贷款的积极性，制约了小额信贷业务的可持续发展。

　　基本框架

　　我国小额信贷信用风险要想得到有效管理和破解，一方面必须从源头上加以解决，即对农业生产的高风险性进行有效管理和控制；另一方面，必须针对小额信贷本身所存在的缺陷加以防范，阻止农业风险传导或诱发信用风险。据此，我国小额信贷信用风险管理的基本框架可以表述为：“农业保险+订单农业”+“小额信贷”，即农户在从事生产经营之前与农业保险经营公司和农产品龙头企业签订相应的保单和订单，之后农户直接将订单合同抵押给农信社以获得小额信贷资金，购买诸如种子、化肥、农药等各种生产要素从事生产经营活动。

　　农业保险的主要功能在于化解贷款农户农业生产所面临的自然风险，通过政策性农业保险设计和推广，政府在财政上予以合适比例的补贴，鼓励农户参加农业保险，确保贷款农户农业生产稳定。而订单农业的首要功能在于通过订单将农户面临的市场风险分散和转移给订单企业，帮助贷款农户获得稳定的收益，确保其还款能力。这样借助于“农业保险+订单农业”一体化风险管理工具，贷款农户可以完全转移和分散从事农业生产经营所可能遭受的风险和损失：当贷款农户遭遇极端气候或者诸如禽流感等重大动植物疫情后，事前签订的农业保险合同可以给予贷款农户事后生产赔偿；当贷款农户遭遇市场价格剧烈波动时，早已签订的订单农业合同可以确保贷款农户获得良好的预期收益，而将市场风险转嫁给订单企业。“农业保险+订单农业”在对农业风险进行有效管理的同时，从源头上最大限度地降低了小额信贷信用风险产生的可能性。

　　订单农业的第二功能在于抵押担保功能。农民贵重财产少，很难找到用于抵押担保的抵押物，而农民赖以生存的土地使用权和住房转为贷款抵押物仍存在法律和制度上的障碍。以订单农业为基础的小额农贷方式，可以有效破解农民贷款缺乏抵押担保物的问题。农民只要有订单合同支撑、有还款来源，可以按期还款，就可获得小额信贷支持。因此，通过订单农业与小额信贷捆绑，形成一个执行成本比较低的'抵押担保替代机制，如果到期借款农户违约，不能按时偿付，农信社可以直接将抵押品（订单合同）拍卖转让以获得补偿。此时农信社虽然还是难以充分了解当地借款农户的信息，但自身所面临的信用违约风险已大大降低。这样小额信贷本身所存在的缺陷得到有效克服，在很大程度上阻止了农业风险传导或诱发信用风险。

　　配套措施

　　创新农业风险管理工具。小额信贷信用风险管理的有效实施要通过科学、合理的风险管理工具来实现，要依据不同类型风险的表现特征，承险体生物学特性，创新和开发各种类型风险管理工具，满足各类生产经营主体风险管理的需要。目前应重点开发和完善好农业保险（诸如成本保险、产量保险、收入保险、气象指数保险）、订单农业（诸如紧密型订单——签订合同时双方定种植面积、定价格、包收购、返利润、企业供种子；松散型订单——合同只确定最低保护收购价和基本质量要求，不限收购数量，高于保护价时随行就市）等各类农业风险管理工具。

　　创新小额信贷管理制度。小额信贷信用风险管理的有效实施须从制度层面加以保障。要完善相关法律法规制度，以法律的形式对农村小额信贷市场的具体实体加以明确，制定小额信贷市场准入制度，包括机构的必备条件、审批制度、监督制度、报表制度等等，使农户小额信贷机构做到有法可依，避免政策的短期性和随意性对小额信贷发展带来的阻碍。要加强小额信贷机构的内部管理，应在明确产权关系的前提下，建立起完善的机构章程和内部运行制度，设置完备的职能部门和监督部门，防止出现个人决策的随意性，保证管理的透明度。要强化人力资源建设，需要引进先进的科学管理方式，加强人员的配备定期对信贷员进行小额信贷业务方面和保险知识方面的培训，增强服务意识和综合服务能力。

信贷调研报告9

　　农村信用社推进以县级联社为统一法人的经营管理体制，成为全社会普遍关注和讨论的焦点问题。当今，农村信用社改革不论是推行股份商业化经营体制，或是推行了以县联社为一级法人的经营体制，信贷管理依然是农村信用社经营管理工作的重中之重。如何加强信贷管理，提高信贷资金的周转速度、使用质量和使用效率，最大限度降低信贷资产的风险度。为此，本文拟就农村信用社信贷管理运行的现状、问题、成因分析与解决对策，略作探讨。

　　（一）目前农村信用社信贷管理运行的现状

　　1、信贷管理运行体制。目前农村信用社在信贷管理运行推行的是集体管理决策、分级授信授权体制，从省级联社到基层信用社都相应成立了信贷管理审查（咨询）、审批委员会（信用社设立审贷小组），各委员会下面还专业设置有信贷管理和风险管理部门，并辅助监事会的监督和理事长的否决作用。从程式上看，信用社为贷前调查岗，县联社信贷管理与风险管理部门为贷中审查、评估岗，委员会（包括省、市两级咨询委员会）则为贷款的最终审批岗。这种采取民主化集约管理、程式化审查审批的模式，对于超过授信授权的贷款的确取到了规避信贷风险、防止“一长独大”、控制操作风险的效用。

　　2、信贷管理运行规则。农村信用社一直推行的是“自主经营，自我约束，自我发展，自负盈亏”的经营原则，是靠资金组织——资金运用——资金管理——资金利润的经营规则来生存和发展。准确的说，负债经营决定信贷资产扩张的规模和扩张的数量，资金运用决定信贷资产的周转速度和周转质量，信贷管理决定信贷资金的安全和质量，资金利润则是信贷管理运行的唯一目的——效益性和赢利性。明显可以看出，农村信用社信贷管理在整个信贷资金管理运行中起着举足轻重的作用，管理好了信用社信贷资金，也就管好了一盘棋和走活了一盘棋。

　　3、信贷管理评级授信流程。信用社对借款人发放贷款，首先得予以评级，其次再给授信，并套用“信息采集→信用等级测算与认定→授信额度测算与认定”设定的格式，这是对原来只凭一份申请书、一页调查表、一张借据合同就决定贷款的是否发放，无疑是很大的进步。因为评级坚持了客观、公正的原则，是用定量分析和定性分析来综合评价客户的信用等级的。而授信则是以评级为依据和基础，来确定借款人在某一期限内申请贷款、信用卡透支等用信的最高额度。信用社对借款人评级授信实行动态管理，适时调整借款人的信用等级和授信额度。

　　4、信贷管理运行的责任追究制。信贷管理责任追究制，主要体现在三个方面：一是对责任人的责任追究。这种责任主要是对贷前调查岗不尽职调查的第一责任人进行追责；二是对审查失职的责任追究。这种责任主要是对联社信贷管理和风险管理部门人员的追责；三是对集体决策失误的责任追究。这种责任主要是对审贷委员会成员及联社理事长的追责。从追责的程度上看，有“五三二开”的作法，也有“七二一开”的做法，即调查机关负责50%或70%的责任，审查机关负责30%或20%责任，审批机关负责20%或10%的责任。全方位、多层次、立体型的推行责任追究，既体现了风险同控、责任共担的原则，也强化了农村信用社信贷的运行管理。

　　（二）农村信用社信贷管理运行中存在的问题及成因分析

　　有了上述相对较好的信贷管理与运行现状，按理说农村信用社在信贷领域就不应该存在大的问题，但事实上即或是规章制度再健全、操作流程再规范、体制运行再合理、处罚机制再有力，也不可避免地隐埋着以下问题，并不可遏制地一而再、再而三地发生着。其具体表现在于：

　　1、垒大户贷款越垒越大。在农村信用社信贷管理运行中，最头痛的问题之一就是垒大户贷款。这些垒大户贷款，主要是借款人在生产经营过程中，因扩大再生产的需要或流动资金的紧张，在没有偿还原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多为被动牵制的行为。再就是在长期的经营中，信用社为保全债务，通过利转本长期积累形成的。由原来的几万元翻到十几万元，原来的十几万元翻到几十万元，甚至上百万元，导致客户在偿还债务的主观意识上悲观消极。主要表现在三点：一没偿还债务信心；二没偿还债务承受能力；三也失去了信用。从而造成信用社的信贷资产质量日趋恶化，看活却不活，看似正常却不正常。比如，某县级联社原只发放给某水泥厂几百万元贷款，现在因利转本已达到了二千多万元，形成了重大风险。

　　2、冒名、借名贷款触目惊心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理经营，一些别有用心的借款人钻信用社信贷管理的漏洞和政策的空子，利用假身份证、假户口簿冒名贷款；另一方面，就是少数信用社的信贷员人为为借款人造假冒名、借名贷款，从中谋取个人私利和好处。这两方面的贷款不仅过去有，现在也依然存在着，且潜藏有很大的案件隐患。如近期某市银监部门针对农村信用社正开展有声势、大规模的假、冒名贷款专项治理活动，就可见其存在的严峻性和严重性。除此，更有甚者采取吸收存款、发放贷款不入账的办法，违规经营，非法某利，无论内在的还是外在的都给信用社经营带来了巨大破坏性和生存危机。

　　3、化整为零贷款难以遏制。这类情况在各地农村信用社均普遍存在着，也是诱发案件高发的原因之一。其具体表现就是一些信贷员或某些审贷机关，为了掩盖超权贷款行为，把超过授权的大额贷款通过多笔多头、化整拆散的形式发放出去，有意违反信贷管理的约束。比如某县基层信用社主任利用只有一万元的贷款权利，短时期内就给某客户发放了三百多毛笔达三百多万元的违章贷款，并造成重大损失（已立案查处，当事人被判刑）。再如某联社信贷部门在授权范围内发放化整为零的贷款也屡见不鲜，且大多行为是出于关系与自身利益因素而为，上行下效，导致了信贷管理的混乱和不少案件的诱发。

　　4、行政干预贷款难收回。农村信用社生在农村、长在农村，作为一级地方金融服务机构，很大的程度上都无法回避与行政部门打交道和受其制约。这种特殊的背景也将长期地保存下去，且难以更改。基于此，行政干预农村信用社贷款的行为也就不可避免地存在着，也将会是一个永远解决不了的症结。比如某县在清并农村基金会时，为了缓解兑付存款所带来的压力，以某部门的名义向信用社贷款三百万元，至今除还少数本息外，已结欠本息达五百多万元，成为历史问题。又如某县直管的城市建设投资公司自上世纪九十年代起就向信用社借贷累计达四百多万元，并欠息二百多万元，均形成了严重的不良。另外，行政干预信用社投资城建、企改、工业项目的贷款也不在少数，且有相当一部分已形成了不良，引起了很大的负面反响。

　　5、贷款运行的不对称。主要表现在：贷前信用分析阶段，获得的贷款信息不完全，贷款项目评估质量不高。部分信贷人员缺乏必要的信用评估、财务分析知识和经验，以致贷款时发放了调查不充分、信贷资料有缺陷、抵押物变现力差、不足值的'贷款；贷款的审批阶段，未严格把关贷款审批条件，贷款集中程度过高，过分集中于某一借款人、某一行业、某一种类贷款，致使贷款风险相对集中，贷款金额超过借款人的还款能力而无力偿还；贷款发放阶段，由于监督不力，存在“重放轻收轻管”的现象，贷款发放出去后根本没有按照信贷事后操作规程去执行等等。

　　6、信贷人员素质的失准。由于多种因素的制约，当前农村信用社信贷人员的数量有限，部分人员素质不高，难以进行贷款的科学决策和有效管理，违规放贷时有发生；在执行信贷政策方面，有的信贷人员随意性很大，存在“人情代替制度”现象；在风险的预测方面，有的信贷人员缺乏科学的理论知识，凭主观经验的成分较重，用经验代替制度。加之由于管理体制原因以及改革步伐相对滞后，部分信贷员“在其位而不谋其职”，工作主动性差，缺乏开拓创新精神，不能干好自己的本职工作。这些自然加大了贷款管理的难度。

　　（三）对策与建议

　　1、建立信贷资产运行长效管理和监管机制。

　　其一，信贷资产运行真正意义上的“零风险”是不存在的，但从管理角度出发，降低最大风险度，是人人都能做到的。因此，管好信贷资产要从源头抓起，坚持“人是第一要素”的信贷管理经营理念，只有管好人才能从根本上管好信贷资产，因为人是物质创造发展的第一生产力，是唯一管好信贷资产基础的基础，是信贷管理实施长效管理的最好保障。其二，从前面的分析我们已经看到，信用社在信贷资产管理上，也重视了管理，操作与审批程序也有效大改进。但最大的的问题是，对放出后的贷款缺乏有效的监督管理。因此，要借信贷上线改革的东风，全面加强信贷风险的监管，经常及时跟踪放出贷款的事后检查，发现风险苗头，立即发出预警信号，抓好风险管理监督防范，努力控制贷款的“不作为”风险。

　　2、严把“四关”，提高新增贷款的质量。

　　一是实行四岗制（即调查岗、审查岗、审批岗、检查岗），把好审、贷、查三权分离关。要改粗放经营为集约经营，在操作规程上必须借鉴商业银行的先进经验，结合自身实际，凡新发放的贷款，不论金额大小均不得单人操作。通过审、贷、查环节方能发放，形成相互制约，相互监督的有效机制，违者追究直接责任和领导责任。二是实行贷款权限区别控制，把好贷款风险关。即改变一概以金额大小确定贷款审批权限的做法，而是要根据各信用社信贷营销环境、信贷资产质量、信贷管理水平，以及经营管理能力，区别对待，科学授权授信。三是实行抵押物现场鉴定，把好抵押物足额、变现关。应对贷款抵押物实行县联社鉴定制，其做法是：由县联社成立鉴定小组，负责对贷款的抵押物进行合法性、合规性，及市场实际价值现场鉴定。并根据抵押物所在地理位置、商业价值建筑物构造等不同情况，对抵押值与贷款额之间的比例实行区域差别，做出鉴定意见，确定贷款的最高限额。四是实行法律顾问制，把好贷款手续合法关。应在县联社一级设置专门的法律咨询机构，配备既懂法律，又懂金融业务的骨干为法律顾问。并行文明确：县联社大额贷款必须经过法律顾问签署意见，方能研究决定是否发放贷款。

　　3、改进信贷管理方法，建立和完善信贷管理体制。

　　一是按照“预防为主”的思想，构筑信贷风险防范多道“防火墙”。要建立全员参与，全体相关人员监督的内控机制，使信贷业务的上下部门或上下岗位的接口得到有效控制，确认并掌握业务部门或流程中的风险控制点，建立风险预警机制，以便能够迅速进行风险的识别、衡量、防范、处置。二是实行信息化管理，建立完整、真实、灵敏的信息数据与统计分析系统，提高信贷决策的科学性。在受理每笔贷款前，先在人民银行个人征信系统或本行业联网的计算机中进行查询，防止多头贷款和垒大户贷款，对有不良贷款记录的实行信贷制裁。三是建立纠正和预防、控制程序，确保信贷管理的持续改进。建立内部质量保证体系和经常性的稽核审查制度，采取具体的纠正、预防措施，以不断评价、发现、改进信贷流程，推进信贷管理走上良性循环的轨道，显得尤为必要。

　　4、以人为本，加强对信贷人员的管理和提高其素质。

　　一是要合理核定信贷岗位，充实调整信贷人员，使信贷人员数量达到员工总人数的30%。要优先选拔年轻的、文化层次较高的，思想作风优良、与农民感情深厚的人员，把他们充实到信贷岗位锻炼。成绩突出的，要优先提拔，提高信贷人员的群体活力。二是强化员工培训，提高信贷队伍的整体素质。通过建立规范的培训管理程序，保持信贷人员教育、培训、技能、经验、职务锻炼、知识更新等工作的持续开展。重点对信贷人员进行敬业爱岗教育和责任心的培养，积极培育其市场意识、营销意识、分析问题和解决问题的能力。三是建立贷款责任追究制，切实加大对违规违纪放贷行为的查处力度。继续严格执行贷款发放的终身责任追究制。进一步完善贷款“四包”（即包放、包管、包收、包效益）内容，并加强经常性的检查。同时，对信用社员工实行考试、考评、考核“三考”制度，定编定岗定责定任务，真正做到能者上、平者让、庸者下、差者退，调动干部职工敬业爱岗争上游、尽职尽责创一流的工作积极性，建立起有效的竞争激励机制。

　　5、打造诚信政府应从根本上引起高度重视。

　　金融经济需要社会诚信，只有确立基本诚信原则，才能保证金融环境健康稳定发展。而政府的诚信、公正就是社会诚信的最根本保证。政府诚信可以影响部门诚信，部门诚信可以影响单位诚信，单位诚信可以影响个人诚信，而个人诚信就会形成强大的社会诚信，有了社会诚信作强力的保障，就不愁没有良好金融信用环境。可见，政府作为领导者，就更应以身作则，率先为范，以诚信为本，努力塑造一个言行一致，带头守信的政府。特别是在信贷领域就更不要缺失信用和用权力去干预信用，而影响了自己的威信和形象。

信贷调研报告10

　　为了更好的设计我们公司的产品，我们对北京市的银行信贷产品做了初步的调研。现将调研情况报告如下：

　　一、调研时间

　　二、调研对象

　　北京市银行信贷产品

　　三、调研方式

　　以个人贷款和企业贷款为主

　　4、调研内容

　　10月8日我们将北京市的中资银行做了收集：中国民生银行、中国邮政储蓄银行、华夏银行、交通银行、招商银行、兴业银行、中信银行、光大银行国家性在京银行，以及**发展银行、浦东发展银行、广发银行、渤海银行、浙商银行、**银行、**银行、上海银行、北京银行、北京农商银行地方性在京银行，10月9日-12日我们分为两组分别以个人房贷、车贷、个体工商户、中小企业的身份对所收集的18家银行的信贷产品做了调研，经过两次晨会的`总结与探索调研，将调研结果进行总结分析如下：

　　(1)银行信贷产品的共同点：

　　所调研银行的信贷业务绝大多数以个人(公司)名下的房产做抵押，以基准年利率的20-30%上浮为标准，按息月付到期一次性付本的还款方式，为银行提供个人的身份证、户口本、结婚证(有配偶);公司的基础资料、财务资料，向银行提出房产评估值的50-70%的XX年以下的贷款申请，银行根据申请条件以及贷款方的信用条件对其进行1-5周的审核后为贷款方为个人(公司)提供贷款业务，并提供后期跟踪服务;除个别银行外基本不做股权融资。

　　(2)银行信贷产品的不同点：

　　1.贷款额度：

　　(1)光大银行、招商的申请额度可以在房产抵押的基础上追加其他担保方式进行三方联保或个人信誉度的优质性申请到房产价值的120%。

　　(2)如果贷款人在中国邮政储蓄银行有信用卡，可以在银行放款标准上追加一万元的贷款。

　　2.抵押或质押物：

　　(1)交通银行可以以商标权、注册权、专利权为质押作为贷款的申请条件。

　　(2)北京农商银行房产作抵押时须提供第三方同意居住证明。

　　(3)华夏银行必须是贷款人名下有两套房产。

　　(4)上海银行抵押的房产必须是贷款人本人或配偶的。

　　(5)**银行

　　3.个人消费贷：

　　(1)北京农商银行只做出国留学贷;

　　(2)渤海银行做房子的装修贷。

　　4.产品的特色：

　　(1)浙商银行可以为客户提供贷款年限内的循环贷，同一房产同一公司法人个人和公司名义的二次贷(贷款额度不得超过规定值)，以及在本行有存款的积分贷(积分可以抵消利息)。

　　(2)交通银行为客户提供了智融通、信融通、创业一站通、投融通四种产品。

　　5.适宜人群：

　　(1)中国民生银行的经营贷针对类似大红门服装市场或中关村电子市场如e世界之类的商圈市场，还有一种是协会如江苏协会、**协会，很少做散客的(有店铺三联保或五连保的可以)。

　　(2)**发展银行、广发银行只针对大型公司。

　　(3)**银行针对由本行指定的小型企业做的联合担保的企业。

信贷调研报告11

　　**公司因经营（或筹建**项目）**资金不足向我社申请**方式借款**万元，期限**年，利率执行**‰上浮**％按照《*农村信用合作联社借款操作规程》，我社于200*年*月*日对该公司基本情况、财务状况、经营情况、资信情况、资金需求及还款来源、抵押担保等情况进行了实地调查了解，现将调查情况报告如下：

　　一、借款企业基本情况

　　1、基本情况

　　该公司坐落于**,公司性质为有限公司，企业法人营业执照号**，组织机构代码证号**，国税登记证号为**，地税登记证号为**，借款卡号**，基本帐户开户行：**，公司主要经营项目**及经营能力**。

　　该公司成立于**年，法定代表人**，注册资本**万元。

　　2、企业信用情况

　　**公司,在**开立基本账户，该公司目前在我社资金结算率**%，近两个月日均存款余额**万元，企业现有借款余额**万元，能够坚持正常还本付息，配合信用社的各项信贷检查及贷后检查工作，目前与我社信贷关系融洽，经初步测评，该企业达到**级企业标准，目前无对外担保。

　　3、法定代表人情况

　　4、借款人组织结构、管理水平及主要管理人员情况、信誉状况

　　该公司实行董事长领导下的总经理负责制，现有员工**人，其中大中专毕业生**名，中级职称以上的中高级专业人才**名。

　　二、企业经营情况

　　1、生产能力、原材料来源保证、设备技术等生产条件及销售渠道

　　2、公司前三年及上月收入、成本、利润情况

　　3、行业地位

　　4、市场发展前景分析

　　三、借款企业财务状况

　　（一）资产负债情况

　　依据**会计师事务所审计结果，截止上年末公司主要财务状况如下：

　　1、该公司资产总计**万元，其中，流动资产合计**万元，主要有：

　　货币资金**万元；

　　应收账款 **万元，帐龄在一年以内**万元，占比**%，一至二年**万元，占比**%；主要债务人有**公司等。

　　其他应收款** 万元，主要有**公司**万元、有**公司**万元等。

　　存货 **万元，主要为产成品**万元，原材料**万元；

　　预付账款 **万元，为**；

　　长期投资** 万元，为**；

　　固定资产合计**万元，其中固定资产净值** 万元，主要包括**等；

　　无形资产**万元，为**。

　　2、负债**万元，主要包括：

　　短期借款 ** 万元，全部为**借款，借款人为**；

　　应付账款**万元，主要**；

　　应付工资**万元， 主要**；

　　预提费用**万元， 主要是**；

　　应交税金**万元，主要是应交增值税**万元及应交所得税**万元；

　　长期应付款**万元，*是**；

　　其他长期负债**万元，主要是**。

　　3、所有者权益**万元：其中实收资本**万元，资本公**万元，盈余公积**万元，未分配利润*8万元。

　　**会计师事务所审计认为，企业报表已经按照企业会计准则和《工业企业会计制度》规定编制，在所有重大方面公允反映了该公司200*年12月31日的财务状况以及200*年度的经营成果和现金流量。

　　公司上月资产、负债、所有者权益情况（结构同上）

　　（二）比率分析情况

　　1、资产负债率200*年**%，200*年为**%，200*年为**%，20xx年为**%。近3年符合行业满意值65%的要求，表明债权人权益在企业全部资金来源中占比较低，投资人权益比例较大，企业风险主要由业主承担，从而增强了债权人的安全系数，企业长期偿债能力较强。

　　2、流动比率200*年**%，200*年为**%，200*年为**%，20xx年为**%。

　　近3年基本接近行业满意值150%的要求，表明企业资金周转正常，流动性良好，有较好的短期偿债能力。

　　3、速动比率200*年为**%，200*年为**%，200*年为** %。较行业满意值100%的要求有一定差距，表明企业的即期偿债能力稍显不足。

　　4、资产报酬率200*年**%，200*年为**%，200*年为**%，说明企业销售收入的收益水平及经营成果较好，企业的资产利用效益也较好，经营管理水平较高，企业的盈利能力很好。。

　　5、借款本息按期偿还率前3年度均为**%，符合满意值100%的要求，表明企业具备按期偿还借款本息的能力。

　　6、利息保障倍数200*年**，200*年为**，200*年为**，说明企业支付利息费用的能力很强。

　　7、应收账款周转率200*年**%，200*年为**%，200*年为**%，表明企业运行态势良好，应收账款的变现速度较快，管理效率较高。

　　（三）现金流量分析

　　20xx年末，该企业现金及现金等价物净增加额**万元，其中：经营活动产生的现金流量净额**万元；投资活动产生的现金流量净额**万元；筹资活动产生的现金流量净额**万元。20xx年末，该企业现金及现金等价物净增加额**万元，其中：经营活动产生的现金流量净额**万元；投资活动产生的现金流量净额**万元；筹资活动产生的现金流量净额**万元。20xx年末，该企业现金及现金等价物净增加额**万元，其中：经营活动产生的现金流量净额**万元，投资活动产生的现金流量净额**万元；筹资活动产生的现金流量净额**万元。数额变化大的要说明原因。

　　截止上月末，该企业现金及现金等价物净增加额**万元，其中：经营活动产生的现金流量净额**万元；投资活动产生的现金流量净额**万元；筹资活动产生的现金流量净额**万元,主要是**。

　　从近三年的现金流量上看，企业发展稳健，经营活动获取现金的能力逐年增强，企业第一还款来源比较理想。

　　四、资金需求及还款来源分析

　　1、资金需求情况

　　2、还款来源情况分析

　　五、担保情况

　　该笔借款采取抵押（或保证）方式，保证人或抵押物情况。

　　（一）若为保证借款

　　1、保证人基本情况：企业基本概况及法定代表人情况简介，是否具备保证人资格。

　　2、资信情况：企业在**开立基本账户，经查询企业征信系统，目前企业在**借款**万元，均为正常借款，对外担保**万元，其中：为**公司担保**万元，为**公司担保**万元，以上各单位经营正常，具备归还借款的能力。无对外不良担保，无不良信用记录。

　　。包括上年度及上月资产、负债、所有者权益情况和对外担保情况，保证人累计对外提供保证的债务总额（包括本次拟提供保证的.借款本息），不超过保证人净资产的两倍。

　　3、经营情况：简要介绍企业销售及市场经营情况、前二年经营成果（收入、支出、利润）。

　　4、财务状况：截止200*年年底，该公司资产**万元，负债**万元，所有者权益**万元，资产负债率**%、流动比率**%、速动比率**%、销售收入**万元、应收账款周转率**%、资产报酬率**%、利息保证倍数**。

　　5、近三年现金流量情况

　　企业200*年末净现金流量为**，其中：经营活动产生的现金净流量为**；投资活动产生的现金净流量为**，主要为**，筹资活动产生的现金净流量为**万元，主要是**。200*年末，该企业现金及现金等价物净增加额**万元，其中：经营活动产生的现金流量净额**万元（主要是**）；投资活动产生的现金流量净额**万元（购入****万元）；筹资活动产生的现金流量净额**万元（原因说明）。200*年末，该企业现金及现金等价物净增加额**万元，其中：经营活动产生的现金流量净额**万元，投资活动产生的现金流量净额**万元；筹资活动产生的现金流量净额**万元（原因说明）。保证人前三年的经营现金净流入量大于所保证的借款本息额，企业具备较强的保证担保能力。

　　（二）若为抵押借款，抵押物所有权人、抵押物坐落位置，房产土地证号，

　　经**评估所评估，每平方米价值**元，抵押物总价值**万元，信用社认可价值，借款到期利息，本息合计抵押率为**%。则：上述借款符合省联社抵押借款相关规定。经调查人员现场调查，以上所有抵押物目前均保持完好，无毁损情况。

　　六、调查结论

　　综合以上调查分析认为，该公司经营合法，生产经营正常，产品市场前景良好，公司各项财务指标较好，经营活动现金流量正常，利润逐年增加较快，还款来源有保证。同时，借款抵押物足值有效，符合《担保法》及省联社抵押借款相关规定，信用等级被评定为**级，符合借款条件。经我社借款审批小组集体研究决定，同意办理**借款***万元，期限**年，利率执行**‰上浮**％，结息方式按**结息。

　　调查人：

　　*年*月*日

信贷调研报告12

　　一、农合行信贷人员业务素质偏低的成因

　　1．思想观念陈旧，只会做传统业务。笔者从20xx年9月5日至12月20日实际80多个工作日，实地走访了xx农合行的9家支行，对46位信贷人员（占该行全都信贷业务人员的19.7%）管辖的前十大户、新增量的农村信用社、租赁的、有不良记录等情况的客户进行财务状态分析和到企业现场盔行实地走访调查，抽查的350家企业、383户农户，占46位贷款人员管辖企业客户704家，农户5472户的50%和7%，实地走访企业102家，农户96户，占抽查管辖客户的27%，46位信贷人员共管辖贷款570552万元，其中贴现业务16272万元，占管辖贷款的2.85%，银行承况汇票业务133946万元，占管辖贷款的23%，开出保函业务730万元，占管辖贷款的0.12%，国际结算量14479万美元，占管辖贷款的2.5%，外汇存款82.4万美元，占管辖贷款的0.01%，银行卡累计发卡量67518张，卡中存款18706万元，占管辖贷款的3.3%，从上述数据表明，一些外汇业务、票据业务、信用卡等配套业务占比甚少。如我们调查的一家企业，在xx合行融资净敞口人民币5966万元，美金400万元，存单质押的贷款450万元执行基准利率，其他均实行执行利率上浮16%，融资额占该企业总融资资金的47%，而一家商业银行贷款1500万元，承兑1500万元，用单位定期存单质押，保证金100%，执行利率上浮3.6%，显然农合行在业务操作中配套业务和利率定价上远远不如其他商业银行灵活。xx合行20xx年5月举办了产品营销方案设计大赛，20篇作品进行了演讲，其中只有是目前现任信贷业务员岗人员的作品，显然日前在岗的信贷业务员的在产品营销上尚存在着一定的`距离。

　　2．业务素质参差不齐，与管辖的信贷客户需求不对称。从抽查的信贷业务员中可分三个层面，一种是信贷员会调查、有沟通能力、交际能力，在一在有一定影响力的，信息也灵，但要这些信贷业务人员写调查报告、贷后检查报告、五级分类填写、算算就麻烦了，只有一二张纸好写，有的会写而不愿意写怕麻烦，有的确实不会写，这种表现主要是在农合行的老一批信贷员中。第二种是信贷员会写的，但写的调查报告等资料都是按照企业提供的报表、与企业老板或财务人员交谈而写的，写的调查报告与我们去实际调查起来有出入。提供的报表有虚假的也写进去，资产不实的也写进去，这种表现主要是新的近2年当上信贷员的业务人员，信息不够灵，实地调查资格又嫩，有一种怕业务做不好的思想。第三种信贷员是极个别的，可以说要被淘汰的，不懂企业的行情、也不深入调查、也不与其他信贷员沟通的，也无新增客户、连周转贷款也调查不清楚，虽有经验，但还是靠老经验，得过且过，这种表现主要是存在于老一批信贷业务人员之中。但xx农合行极大多数的信贷人员综合业务素质是好的和比较好的。

　　二、提高信贷人员业务素质的对策

　　1．要引导信贷业务人员转变观念，增强责任意识。信贷业务人员是农合行业务发展的主力军，培养好一名合格的信贷业务员非3至5年不可，人力资源成本将不可估量，让他们如何转变观念，增强责任意识，首先要从农合行的支行一把手抓起，引导和培养信贷业务人员，引导一批在地方上有一定影响力，有一定威信的老信贷人员，让他们转变观念，在做好传统业务的同时，为管辖的客户做好相应的配套业务服务，增强他们的营销能力；培养一批年青的信贷业务人员，从目前xx合行的现状看，信贷业务人员只占了全体员工的16.6%，远远不适应业务发展与管理的要求，如我们调查的46位信贷业务人员，要管57亿贷款，而且农户数达5000多户，一名信贷业务员既要做信用等级评定，又要做五级分类，还要办理日常业务，更要去拓展新的客户，如何去管理好老客户呢？有的信贷业务人员连一年走一边老客户的时间都没有，全凭客户上门办理业务了解情况了事，急需培养一批具有一定知识学历、有营销潜力的年青员工充足到信贷业务员队伍，培训他们与客户和农民兄弟建立深厚的感情的农合行的传统优势，树立起责任意识，那么农合行的业务阵地不会丢，农合行才能得到长足的发展。

　　2、要加强对信贷业务人员的培训。按照上面信贷业务人员存在的三种表现，对信贷业务人员一年至少全面培训1次以上，并且平时要不断地开展一些以会代训活动，一是对信贷业务所有下发的文件都要给他们认真地学习，使他们了解国家宏观经济形势在各个时期的变化，才能使他们在微观上或在具体操作明确那些是支持的对象、那些是控制压缩的范围农村信用社，心中有数才能有的放矢做好业务，另外可分不同层次进行培训，一批要培训他们操作性的东西，写调查报告的格式、五级分类的操作程序等内容，那么他调查了解掌握的情况好写进去，比较规范。另一批要培训他们如何会算账，如何去实地调查，如何去与企业老总、财务人员沟通。实实在在写好调查报告等做好信贷工作。

　　培训以后要考试，考试要考实实在在的东面，如现金流量的测算、五级分类四大因素的分析、如何去实地调查，调查些怎么？如何去与客户沟通，培训一些沟通技巧，更重要的还是要培训一些新业务知识，如外汇业务，农合行信贷业务人员从目前情况分析，能做外汇业务的信贷人员寥寥无几，迫切需要培训与培养。对考不及格，请他们离开信贷业务岗位，现在农合行的信贷业务员好象是终身制，一到了这个岗位，只要不犯原则性的错误，不管能力强的弱的一干就是到到岗年龄，要实行推出与升迁制，对做的好的信贷业务人员，要给予一定的权限实行授权，对得过且过的信贷业务人员，实行推出机制，让有知识水平、业务能力和营销潜力的年青员工来锻炼培训，把信贷业务人员这只队伍培训好，我们农合行才有希望，才能得到长足的发展。

信贷调研报告13

　　随着农村信用社深化体制改革，管理模式由县、乡两级法人改变为县级联社一级法人，工作重点由指导、协调、服务转变为直接管理、授权经营。信贷工作是农村信用社各项工作的重点，信贷资产质量的好坏直接关系农村信用社存亡，如何加强对授权经营下的农村信用社信贷管理？管理的难点是什么？如何对策？本文以万源为例对这些问题进行一些探讨，提出一些粗浅的看法。

　　一、授权经营的必然性

　　农村信用社明细产权关系，完善法人治理结构是深化改革的重点，由县、乡两级法人改变为县级联社一级法人是完善法人治理结构的具体实施，三会制度的建立，理事会、监事会、社员代表大会各履其责，如何行使理事会领导下的经营管理，明确责任，统一法人后农村信用联社信贷业务实行理事会向县联社主任授权，联社主任向基层信用社授权，如何授权既要依据信用社所在地的经济发展水平、信用环境和经营状况，更要依据受权人的综合素质和所在机构的整体信贷管理水平，还要结合信贷种类的风险程度。授权额度的大小决定是否适应农村信用社业务的发展，管理者资源和能力是否匹配，故合理授权是农村信用社经营和发展的前提。

　　二、授权经营信贷管理的难点

　　（一）基层信用社贷款营销积极性调动难

　　取消基层信用社法人资格后，职工的收入不再由所在地信用社效益与盈亏决定，而是由联社分配任务完成情况决定收入的高低，目标任务的分配主要依据贷款规模，即规模越大分配任务越多，反之规模越小分配任务小，如何调动职工积极性，发扬“跪着放贷，站着收贷”的传统，充分开展贷款营销是统一法人后亟待解决的问题。故基层信用社贷款营销积极性调动难。

　　（二）授权额度的合理确定难

　　信贷授权主要依据信用社所在地的经济发展水平、信用环境和经营状况，即经济越发达、信用环境好、存贷规模大的信用社得到的授权越大；反之经济落后、信用环境差、存贷规模小的信用社得到的授权越小。万源市位于四川东北部，大巴山腹心地带，全市幅员面积4065平方公里，辖12镇41乡，373个村，2480个社，总人口578307人，其中农业人口471968人。 属典型的'山区农业市，境内山峦重叠，沟壑纵横，海拔高差大，相对高差达20__米，大部分地方海拔600—1400米，占幅员面积的83%。恶劣的自然环境决定了各地经济差别大，边远乡的信用社规模小，得到的授权小，上报一笔超过授权范围的贷款要花费的时间和开支的费用的成本远远高于经济发达的信用社。这类地区由于可供抵押的范围小，发放贷款基本上是信用贷款，信用贷款是目前风险最高的贷款方式，信贷授权额度宜小不宜大，故授权经营下的合理授权的额度如何确定确定难。

　　（三）信贷管理部门履职难

　　取消两级法人实行统一法人实质是取消了管理上的中间环节，由县联社一步到位实行扁平化管理，联社职能部门履职由依靠中间环节改变为自己直接面对所有网点，万源联社所辖40个营业网点，两级法人时由12个法人社管理，对法人社主任的授权基本满足基层信用社贷款的需要，统一法人后原基层信用分社的授权小于原法人社的授权，随着中央对农村、农业、农民的扶持力度加大，农村低保、农村医保、农村退耕还林等优惠政策的实施，贷款用途由原来的购买种子、化肥、农药转变为建房、修路、规模化养殖等新农村建设，贷款金额由以前的1000元－20__0元发展成10000元－100000元，统一法人后审批贷款直接上报县联社，县级联社信贷管理部门按照机构改革，设置信贷调查人员一人，如每个机构每月上报10笔贷款，每月合计360笔，根据万源的地理情况，平均每天调查5 笔，实行联社信贷管理部门实地调查达不到，况且每月实际上报数据远远高于360笔，故信贷管理部门履职难。

　　（四）操作风险、道德风险防范难

　　操作风险和道德风险是造成信贷风险的主要方面，人是生产力中最活跃的因素，农村信用社在经历了人民银行、银监局、农业银行的代为管理，进人渠道不一，70年代和80年代基本是世袭制的内部职工子女依靠关系进入信用社，90年代进入的是未经培训的短期合同工，经过全日制的高等院校人才进入信用社的占比太少，而且均在联社管理部门，基层信用社职工大多是按部就班的操作人员，风险防范意识较差，缺乏综合性管理人员，用人只能是矮子之中挑长汉，统一法人后，每个网点的负责人都能得到一定额度的授权，这部分人员素质参差不一，操作风险在不同程度存在，更不能避免个别人有意识为了自身利益损害集体利益，或者经不起外界各种各样的诱惑走上犯罪的道路，带来的后果是信贷资金的无法收回，两级法人有法人社主任小范围的管理，统一法人后容易形成鞭长莫及的现象，故操作风险和道德风险的防范难。

　　三、解决难点的对策

　　（一）严格执行信贷管理制度

　　省联社成立以来，历时半年，根据“先进性、适用性和可操作性”原则，制定了《信贷管理制度汇编》一书，该汇编是全省农村信用社必须遵循的信贷业务工作准则，内容涵盖了信贷业务的全过程，形成了以“横向制衡、纵向制约”的运作机制，强调科学决策、规范操作、风险防控、责任追究为核心，贷款发放必须在评级的基础上授信，在授信基础上贷款，只要信贷人员严格按照信贷管理制度和县联社授权经营管理办法，按照流程银行的理念，实现反映和监督职能，达到相互制约、合格经营、防范风险的目的，故严格执行信贷管理制度是提高信贷资产质量的关键。

　　（二）因地制宜合理授权

　　统一法人体制下，权利不能过于集中，也不能过于分散，授予的职权只是上级职权的一部分，而不是全部，因坚持决策管理权集中，业务经营权下放，按照充分调动职工积极性，要结合不同地域、不同岗位、不同人员实际，适度授权，既保证基层社正常的工作秩序，又要服从联社的管理，规范运作，保持政令畅通，既要制定完善授权办法，达到执行有标准、操作有程序，又要正确处理授权人与被授权人责、权、利的关系。

　　（三）建立合理的授权机制

　　一要建立统一核算分级授权，承包经营的经营机制，联社对信用社下三收（收储、收贷、收息）任务，定费用开支，结合工作质量计发责任目标工资和效益工资，实行工效挂钩，工资捆绑；二要建立市场营销机制，对优秀营销人员提高贷款限额和贷款发放权限，对管理能力差、营销能力差要严格贷款限额，降低贷款权限，并据此评定信贷人员等级；三要建立贷款质量坚持考评机制，考评工作要按照年度，根据工作内容，定量与定性指标，合理估算，客观公证，要区分优劣，奖惩兑现，逐人建立考评档案，对政策执行好，贷款营销好，资金无风险

　　，经营无违规，经济效益好的给予优先支持，扩大授权，在经济上奖励；对违规违纪造成资金损失，取消授权资格，还要追究经济责任。

　　（四）加大违规处罚力度

　　统一法人后，对基层信用社的监督管理主要靠联社职能部门，尤其是稽核监察部门、信贷管理部门、资产保全部门，联社领导要充分给职能部门授权，职能部门要制定切实可行的内控制度办法，信贷部门对签批的贷款要进行贷后检查，驻片稽核人员要对新增贷款的用途、贷前调查的真实性逐笔落实，加大检查频率，发现违规违纪行为，坚决重处，决不姑息迁就，要充分发挥稽核大对职能作用，严格序时稽核、专项稽核，有计划、有步骤的开展监督管理，形成纵到底、横到边的监控网络，确保信贷资产质量的提高，确保无案件发生。

信贷调研报告14

　　近期，国家陆续出台了一些刺激内需的政策和措施，在这些措施中对农村消费需求的启动是一个积极的信号，如农民购买电器给予财政补助等。农村消费是一个巨大的市场，如果能够激活，对拉动内需会产生很大的促进作用。为调查了解农村消费对金融的需求情况，我们对绥化市有关村镇进行了调查走访。调查显示，在农村消费信贷需求中住房贷款需求位居首位，但农民普遍反映农村住房贷款难，业务品种设计也亟需完善。

　　一、农民住房贷款需求有上升空间

　　1、房屋老化率高。绥化市人口543万，农村人口388万，农户总数98.30万户。其中农村住房砖瓦化率为51%，泥草房建筑总面积3521万平方米，有近50万户的农村住房需要改善。除此以外，还有一些分户单过的年轻人、有一定积累意欲享受条件更好住房的人群需求。

　　2、建房是农民有一定财富积累的首选。调查了解到，在消费需求上，有95%的农民表示只要有了一定的财富积累，首选的消费是建房，只有在满足了有较好的住房条件的情况下，才会考虑其它的生活消费。一般农民建新房都是要达到当地的较高水平，面积也要大一些，一般在80平米以上，按20__年物价1000元/平米计算，一般普通农民盖一座房子要8、9万元左右。在当前收入稳定的情况下，农民也想改善生活质量，提前住上条件好的房子，因此，便对资金产生了需求。

　　3、符合贷款条件的农户市场占有率高。据农户反映，需要更新住房的农户根据生活宽裕程度可以划分为三个等次：贫困型农户、过渡型农户和富裕农户。贫困农户主要从事传统粮食作物的种植，是传统的中国小农，其生活支出有很大缺口，遇到较大支出不得不举债；过渡型农户除传统的粮食种植外，还种植附加值高的农作物，或者养殖、出外打工，总之，其收入包括农业收入和非农收入两类，财富有一定积累；富裕型农户一般为种植、养殖大户，或有其它经营性收入，财富积累充实。从三种类型看，贫困农户偿还能力非常赢弱，富裕型农户自有资金实力强不需要外借，过渡型农户是农村金融住房信贷市场的主要对象。据粗略统计，过渡型农户在更新住房户总数中占半数以上。

　　二、当前农村住房信贷业务开展中的突出问题

　　1、农村金融住房消费信贷品种缺位。几年来，作为农村金融主力军的农村信用社在支持农业生产资金需求方面发挥了较好的作用。但在农村消费信贷领域业务开展方面相对滞后，尤其是住房贷款开展更为落后，绥化市下辖10个县级基层社，有9个社没有开办这项业务。把有建房贷款需要的农民挡在了门外。

　　2、住房贷款品种设计亟需完善。绥化市信用联社只有北林区信用社在20__年推出了“乐万家”农民自建房贷款业务。截止到目前，共为280户农户发放贷款700余万，初步为一些农民建房难提供了资金支持，但在实际推行中也存在一些不容忽视的问题：一是贷款年限较短。办法规定贷款金额最高不得超过3万元。住房贷款办法规定最长期限为3年。按一般家庭的年收入来讲，每年的还款额为12，000元，压力大了一些，如年内突遇其它临时性支出，就不能如期还款。二是贷款方式单一。办法规定贷款采取质押、保证及联保贷款三种方式，通过调查了解到，得到信用社贷款的农户大多采取的是联保方式。但联保方式贷款要求必须是建房户和建房户之间联保，联保组为3—5户。贷款方式及抵押物的单一也抑制了农户住房贷款的需求。

　　三、建议

　　权威部门资料显示，目前我国农村有2．1亿多个家庭，占我国家庭总量的67.6％，而国家统计局的测算数据表明，农村人口每增加1元的消费支出，将给整个国民经济带来2元的消费需求。无疑，进一步启动广大农村消费市场，扩大农村消费需求将为我国经济的'快速增长提供强大动力。

　　1、在政策上多倾向农民利益，增加农民收入。过去多数农村居民囊中羞涩，只能捂着钱包过紧日子，计划买油的钱是断然不可以打醋的。近年来，中央政府加大对农村的政策扶持和财政转移支持力度，党的十七届三中全会提出推进农村改革发展的目标，进一步增加对农业、农村、农民的投入，持续改善农民生产生活条件，提高农民收入水平。只有增产增收、财力宽裕的农民才具备了扩大消费的基本条件。

　　2、加大农村社会保障制度建设。除收入原因之外 ，未来支出的流动性约束制约着农村居民即期消费。这些流动性约束可归结为教育、医疗、住房、养老制度在农村改革不到位，农村居民社会保障和社会保险政策覆盖面小，农村贫困面还较大，因病致贫或因病返贫的比例较高等。这些都加大了农民对未来收支的不确定性预期，农民不得不控制即期消费，增加储蓄，以应对未来随时可能的入不敷出风险，继而用于即期消费的规模和水平都在下降，影响到农村消费市场的发展与繁荣。08年底国务院出台了扩大内需促进经济增长的10项措施，有关部门应把加快农村基础设施建设、多途径增加农民收入放到了突出的位置。随着水、电、交通等基础设施的逐步完善和可支配收入的稳步提高，农村居民享受现代化生活的愿望会呈逐年上涨之势，农村消费市场将会进一步拓展。

　　3、加大力度推进住房信贷等消费信贷业务开展。首先应加快农业银行、

　　邮政储蓄银行等金融机构在农村的网点设置，不断提高农村金融竞争力和服务水平。其次农村信用社当前要要按照国九条有关扩大农村消费市场的指导思想，抓住当前有利时机，认真调研及时推进住房信贷业务广泛开展。

　　4、逐步完善消费信贷业务品种设计。建议因地制宜适当放宽住房贷款的还款期限，长期贷款还款期限应以5年为宜。同时，农村信用社应加大对消费信贷品种的宣传力度。

　　5、建立农村信贷担保机制，扩大农村有效担保物范围。如根据《物权法》及有关政策积极探索土地的流转使用权、宅基地使用权等的抵押方式。

信贷调研报告15

　　刚刚进入信贷部门与之前的岗位跨度还是很大的，通过领导的教育关心，同事的帮助指导和我个人的自学努力下，通过阅读相关书籍、解读文件规章，我很快渡过了起初的不适应，迅速地融入到现在的岗位角色中。实习期间跟随同事做了一些宣传，贷前调查，受理，简单的表格制作和贷后调查，让我对信贷部门有个更进一层的认识。

　　宣传是广告的一种形式，目的是让更多的人了解邮政储蓄银行的信贷业务，是一种很有利的渠道，通过走访门店，张贴海报，分发宣传页等方式，让更多的人知道，了解，并且接受我们的信贷业务。灵活，准确的与客户进行沟通，让客户感觉一切是从客户利益出发，了解他们的需求与困难，有技巧的进行渗透于沟通。

　　以其中一个调查案例为例进行进一步了解。

　　借款申请人为杜某，申请抵押借款，客户经营一家砂轮厂，有两个女儿都在上小学，没有其他家庭负担，经与邻居核实客户所说属实。家庭资产：全款购买商品住房一套；通过客户及配偶口述、查询个人征信以及其他方式交叉验证，客户无其他负债情况，与客户口述情况相符。进销渠道、结算周期和淡旺季情况通过客户及相关人员口述、相关单据（进销单据）、实地调查，借款人经营年限：7年，客户长期的经营积累了稳定的上、下游客户，有着良好的合作关系。

　　进行担保物分析，担保物为个人房产，所处地段较好，拥有较高的`使用价值，变现能力较好。客户的个人征信记录为正常类，信用记录良好，无不良记录。风险点分析：

　　1.客户由于自身失误导致销售额下降；

　　2客户产品大幅贬值或成本大幅上涨等导致销售额下降。

　　3.发生不可抗力的自然灾害及人为因素，如洪水、地震、战争等导致抵押物损毁。

　　授信结论分析过程及需落实条件：借款人经营状况稳定，第一还款来源较好，抵押物价值较高，借款人符合我行商务借款要求，综上所述，建议为借款人杜丽授信额度为11万元，额度支用期为5年，额度内单笔借款最长期限5年，抵押率为70％，利率为基准利率上浮30％，采用等额本息还款法，落实条件：1、办理房产、土地抵押登记后取得他项权证后额度生效；2、借款支用时需选择银行自主支付方式。

　　通过实地调查，我认识到了借款的真实性很重要。一定要到借款人的家里和实际经营地点看一看，看看借款人的房子、生产设备、实际运转情况。查看借款人的生产经营证件。查看借款人的生产设备数量、账本，生产购销状况，成本支出和盈利结构要了解，生产的采购渠道、销售渠道要了解，最好了解借款人生产的上游供应商和下游销售对象，打电话了解借款人和他们的往来情况以及评价。查看借款人的自有资金情况和在银行信用社的存取记录。要了解借款人借款用途的真实性。了解借款人家庭成员状况尤其是他们的健康、收入等情况，估算借款人的家庭总收入和总支出。也同样有利于表格制作的详细性和精准性。

　　加强自身的业务理论学习，进一步提高业务水平和能力。业务素质有待提高，对银行业工作的认识还处在较肤浅的阶段，对各类报表的来龙去脉，对银行业的数字分析能力还不够。我将努力克服自身的不足，在邮政储蓄银行领导的正确领导下，在自己的本职岗位上，一定爱岗敬业，开拓创新，为完成将来一年的各项目标任务作出自己积极的努力。